Obowiązkowe ubezpieczenie od zagrożeń naturalnych: ochrona czy nadmierne wymagania?

Obowiązkowe ubezpieczenie od zagrożeń naturalnych: ochrona czy nadmierne wymagania?

Rząd federalny planuje wprowadzenie obowiązkowego ubezpieczenia właścicieli domów od zagrożeń naturalnych. Rozporządzenie to ma objąć w szczególności powodzie, ulewne deszcze i osunięcia ziemi. W przyszłości ubezpieczenie budynku mieszkalnego powinno być oferowane wyłącznie z takim ubezpieczeniem od szkód naturalnych. Należy zatem odpowiednio uzupełnić istniejące umowy. Niemniej jednak istnieje opór: większość ubezpieczycieli odrzuca ubezpieczenie obowiązkowe i postrzega regulacje w taki sposób, że muszą oferować ubezpieczenie od zagrożeń naturalnych, ale właściciele domów mogą odmówić. Ponadto wzywa się rząd federalny do ostatecznego wprowadzenia obowiązkowych ubezpieczeń w celu zmniejszenia obciążeń finansowych rządów federalnych i stanowych wynikających z dużej liczby nieubezpieczonych strat.

Zmiany klimatyczne odgrywają w tej kwestii kluczową rolę. Zwiększa to częstotliwość i intensywność zagrożeń naturalnych, tak że szkody, które statystycznie oczekiwano, że będą pojawiać się co 100–200 lat, obecnie pojawiają się co 2–3 lata. Mieszkańcy regionów położonych blisko rzek musieli w ostatnich latach mierzyć się z częstszymi powodziami. Ponad 50 procent właścicieli domów posiada obecnie dodatkowe ubezpieczenie od zagrożeń naturalnych, co należy pilnie zmienić. Unia i SPD uznały potrzebę takiego ubezpieczenia i forsują rozwiązanie. Podobne modele w innych krajach UE pokazują, że obowiązkowe ubezpieczenia z pewnością można wdrożyć pozytywnie.

Dyskusja polityczna i sugestie

Dyskusja polityczna na temat wprowadzenia obowiązkowych ubezpieczeń od zagrożeń naturalnych nabiera tempa. Choć ubezpieczyciele z zadowoleniem przyjmują ten dialog, przestrzegają przed prostymi rozwiązaniami. Ochrona żywiołów jest zakotwiczona w umowie koalicyjnej rządu federalnego, a aby sprostać wyzwaniom społecznym i finansowym, wymagane jest kompleksowe podejście. Sugestie z branży ubezpieczeniowej obejmują ubezpieczenie od zagrożeń naturalnych z możliwością rezygnacji. Oznacza to, że polisy ubezpieczeniowe właścicieli domów powinny w standardzie obejmować ochronę od zagrożeń naturalnych, przy czym właściciele domów mają możliwość rezygnacji.

Do rezygnacji z tego ubezpieczenia należy jednak dołączyć pisemne oświadczenie, w którym będzie zawarta informacja o rezygnacji z pomocy państwa w przypadku wystąpienia szkody. Ogólne podejście obejmuje również ogólną koncepcję zagrożeń naturalnych, która koncentruje się na kompleksowym, dobrowolnym ubezpieczeniu z możliwością rezygnacji, wiążącym zapobieganiu i adaptacji do skutków klimatycznych. Aby planowanie i budowa były świadome ryzyka, konieczne są wymogi prawne. Ważnym środkiem zapobiegawczym może być na przykład wstrzymanie budowy na obszarach zalewowych.

Międzynarodowe modele i wyzwania

Przykładem alternatywnego rozwiązania może być brytyjski model Flood Re, który umożliwia niedrogie ubezpieczenie bez ubezpieczenia obowiązkowego. W przypadku umów wysokiego ryzyka obowiązują stałe składki niższe od składek niezbędnych do pokrycia ryzyka, finansowane ze składki solidarnościowej ze wszystkich umów. Te międzynarodowe podejścia podkreślają potrzebę skupienia uwagi politycznej na zapobieganiu i przejrzystości ryzyka. Istnieje powszechnie uznawana potrzeba podjęcia działań przez rząd federalny w celu nakreślenia wykonalnego podejścia, które skutecznie promuje zapobieganie zagrożeniom naturalnym i adaptację do skutków klimatu.

Wprowadzenie ubezpieczenia obowiązkowego mogłoby zwiększyć gęstość ubezpieczeń, a tym samym wzmocnić indywidualną swobodę wyboru właścicieli domów. Niezbędne jest wiążące wdrożenie działań zapobiegawczych i adaptacyjnych do skutków klimatu. Branża ubezpieczeniowa jest gotowa przyczynić się do rozwiązania tego wyzwania dzięki swojemu know-how i niezbędnym produktom. Idea społeczna stojąca za tymi działaniami jest jasna: dzięki wspólnym wysiłkom mamy nadzieję znaleźć trwałe rozwiązanie problemów spowodowanych zmianami klimatycznymi i ich skutkami dla mieszkańców Niemiec.