Obligatorisk försäkring mot naturrisker: skydd eller överdrivna krav?

Obligatorisk försäkring mot naturrisker: skydd eller överdrivna krav?

Den federala regeringen planerar att införa en obligatorisk försäkring för husägare mot naturliga risker. Denna förordning är avsedd att särskilt omfatta översvämningar, kraftiga regn och jordskred. I framtiden bör bostadshusförsäkring endast erbjudas med ett sådant naturskadeskydd. Befintliga avtal måste därför kompletteras i enlighet med detta. Ändå finns det motstånd: majoriteten av försäkringsbolagen avvisar obligatorisk försäkring och ser förordningen på ett sådant sätt att de måste erbjuda skydd för naturrisker, men husägare kan tacka nej. Dessutom uppmanas den federala regeringen att äntligen genomdriva obligatorisk försäkring för att minska den ekonomiska bördan för de federala och delstatliga regeringarna som är ett resultat av det stora antalet oförsäkrade förluster.

Klimatförändringarna spelar en avgörande roll i denna fråga. Detta ökar frekvensen och intensiteten av naturliga risker, så att skador som statistiskt förväntades inträffa vart 100:e till 200:e år nu inträffar vartannat till vart tredje år. Invånare i regioner nära floder har fått utstå ökade översvämningar de senaste åren. Över 50 procent av husägarna har för närvarande en tilläggsförsäkring mot naturrisker, vilket brådskande måste förändras. Unionen och SPD har insett behovet av en sådan försäkring och driver på för en lösning. Liknande modeller i andra EU-länder visar att obligatorisk försäkring säkert kan genomföras positivt.

Politisk diskussion och förslag

Den politiska diskussionen om införandet av en obligatorisk försäkring mot naturrisker tar fart. Även om försäkringsbolag välkomnar denna dialog, varnar de för enkla lösningar. Elementärt skydd är förankrat i den federala regeringens koalitionsavtal och det krävs ett övergripande tillvägagångssätt för att möta de sociala och ekonomiska utmaningarna. Förslag från försäkringsbranschen inkluderar naturfaraförsäkringar med möjlighet till ett undantag. Detta innebär att husägares försäkringar bör omfatta naturrisker som standard, medan husägare har möjlighet att välja bort det.

Utanmälan från denna försäkring bör dock åtföljas av en skriftlig förklaring där avstående från statligt bistånd vid skadeanfall anges. Det övergripande tillvägagångssättet inkluderar också ett övergripande naturfarekoncept som fokuserar på heltäckande, frivilligt försäkringsskydd med opt-out, bindande förebyggande och anpassning till klimatpåverkan. Lagkrav är nödvändiga för att göra planering och byggande riskmedvetet. Att stoppa byggandet i översvämningsområden kan till exempel vara en viktig förebyggande åtgärd.

Internationella modeller och utmaningar

Ett exempel på en alternativ lösning kan vara den brittiska modellen Flood Re, som möjliggör ett prisvärt försäkringsskydd utan obligatorisk försäkring. Högriskkontrakt drar nytta av fasta premier som är lägre än de avgifter som krävs för risken, finansierade av ett solidaritetsbidrag från alla kontrakt. Dessa internationella synsätt understryker behovet av att fokusera politisk uppmärksamhet på förebyggande och risktransparens. Det finns ett allmänt erkänt behov av åtgärder från den federala regeringens sida för att skissera ett hållbart tillvägagångssätt som effektivt främjar förebyggande av naturliga risker och anpassning till klimatpåverkan.

Införandet av obligatorisk försäkring skulle kunna öka försäkringstätheten och därmed stärka villaägarnas individuella valfrihet. Ett bindande genomförande av förebyggande och anpassning till klimatpåverkan är väsentligt. Försäkringsbranschen är redo att bidra till att lösa denna utmaning med sitt kunnande och de nödvändiga produkterna. Den sociala idén bakom dessa åtgärder är tydlig: genom gemensamma ansträngningar hoppas vi hitta en hållbar lösning på problemen orsakade av klimatförändringar och dess effekter på människor i Tyskland.