Ubezpieczenie obowiązkowe czy profilaktyka? Jak chronić swój dom!

Ubezpieczenie obowiązkowe czy profilaktyka? Jak chronić swój dom!

Debata na temat obowiązkowych ubezpieczeń od zagrożeń naturalnych nabiera tempa, szczególnie w kontekście rosnących szkód powodowanych przez ulewne deszcze, powodzie i inne ekstremalne zjawiska pogodowe, które potęgują zmiany klimatyczne. Obecna umowa koalicyjna przewiduje takie ubezpieczenie, jednak eksperci wyrażają obawy co do samego jego wprowadzenia. Głośny cash-online.de Brak projektu składek dostosowanych do ryzyka i ukierunkowanych środków zapobiegawczych może stworzyć fałszywe zachęty.

Aktuariusze żądają zatem od polityków kompleksowej ogólnej koncepcji, która uwzględniałaby następujące punkty: składki oparte na ryzyku, składki oparte na solidarności, rekompensata tylko za skrajne ryzyko oraz zabezpieczona ochrona przed akumulacją. Aby zminimalizować ryzyko dla ubezpieczycieli, można zintegrować państwowego reasekuratora posiadającego gwarancję stop-loss.

Odpowiedzialność publiczna i środki zapobiegawcze

Kluczowym aspektem tej debaty jest odpowiedzialność sektora publicznego za planowanie przestrzenne i użytkowanie gruntów. Powinno to znaleźć odzwierciedlenie w jasnej strategii ochrony przeciwpowodziowej i wyznaczeniu terenów pod zabudowę. Happacher z Niemieckiego Stowarzyszenia Aktuarialnego (DAV) zwraca uwagę, że ubezpieczenie obowiązkowe może skutecznie funkcjonować tylko wtedy, gdy towarzyszy mu odpowiedzialność rządu i wiarygodne modele ryzyka. Celem musi być zapobieganie szkodom zanim one wystąpią.

Według informacji z Centrum porad konsumenckich Ubezpieczyciele decydują o wnioskach o ubezpieczenie od żywiołów na podstawie historii szkód na przestrzeni ostatnich kilku, a nawet kilkudziesięciu lat. Ubezpieczenie ustalane jest według klas ryzyka, które opierają się na statystycznej częstotliwości występowania zdarzeń powodziowych.

System zagospodarowania przestrzennego i klasy ryzyka

System zagospodarowania przestrzennego dla powodzi, cofek i ulewnych opadów (ZÜRS) rozróżnia cztery obszary ryzyka:

• Klasse 4 (hohe Gefährdung): Hochwasser statistisch einmal in 10 Jahren
• Klasse 3 (mittlere Gefährdung): Hochwasser statistisch einmal in 10-100 Jahren
• Klasse 2 (geringe Gefährdung): Hochwasser statistisch einmal in 100-200 Jahren oder durch höhere Deiche geschützt
• Klasse 1 (sehr geringe Gefährdung): Hochwasser statistisch seltener als einmal alle 200 Jahre

Kolejnym kryterium oceny ochrony ubezpieczeniowej jest bliskość strumienia do budynku. W szczególności właściciele z 4. klasą ryzyka mają szansę na podstawową ochronę tylko wtedy, gdy są gotowi zapłacić wyjątkowo wysokie składki ubezpieczeniowe. Można również odmówić ubezpieczenia, jeśli woda wielokrotnie wyciekała do piwnicy.

Ostateczna decyzja dotycząca zakresu ubezpieczenia i związanych z nim warunków zawsze należy do ubezpieczyciela, co zwiększa niepewność dla wielu właścicieli domów. W tej złożonej interakcji narastających ekstremalnych warunków pogodowych i wyzwań związanych z funkcjonowaniem systemu ubezpieczeniowego konieczne jest wielowymiarowe podejście, aby optymalnie wykorzystać efekt działań zapobiegawczych.