Skandal emerytalny: tak ubezpieczeni tracą aż do 124 euro miesięcznie!

Skandal emerytalny: tak ubezpieczeni tracą aż do 124 euro miesięcznie!

Aby zapewnić sobie bezpieczeństwo finansowe na starość, coraz więcej Niemców korzysta z prywatnych produktów emerytalnych, takich jak emerytury Riester, emerytury zakładowe lub Rürup. Rzeczywistość jest jednak ponura: w ostatnich latach ubezpieczyciele drastycznie obniżyli współczynnik emerytalny w swoich polisach. Ma to bezpośredni wpływ na wysokość miesięcznych wpłat na emeryturę. Konkretny przykład pokazuje, że w chwili podpisania umowy współczynnik emerytalny wynikający z umowy z Riester wynosił 51,43 i od tego czasu został trzykrotnie obniżony do 33,70. Może to oznaczać różnicę w miesięcznej emeryturze dla osób dotkniętych chorobą nawet o 124 euro mniej.

Portale doradcze, takie jak Finanztipp, podały w 2017 r., że problem dotyczył około 100 000 klientów ubezpieczeń Axa i 700 000 umów Allianz. Centralnym problemem są klauzule pisane drobnym drukiem w umowach, które pozwalają na obniżenie współczynnika emerytalnego. Znaczące orzeczenie Wyższego Sądu Krajowego w Stuttgarcie jasno stwierdziło, że umowy z możliwością obniżki muszą uwzględniać także opcję podwyższenia emerytury w lepszych czasach. Centrum doradztwa konsumenckiego Badenii-Wirtembergii wniosło zatem pozew przeciwko klauzuli Allianz, która pozwala na obniżki w przypadku trudności gospodarczych.

Zmiany prawne

Sytuacja prawna dotycząca cięć emerytury Riester jest obecnie niezwykle dynamiczna. Dwa ważne wyroki z 2023 r. i kolejny z 2024 r. mogą mieć poważne skutki dla wszystkich ubezpieczonych. W lutym 2023 roku Sąd Okręgowy w Kolonii wydał korzystny dla ubezpieczonych wyrok, stwierdzając, że późniejsze obniżenie współczynnika emerytalnego przez ubezpieczycieli takich jak Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung jest niedopuszczalne, zwłaszcza jeśli jest to uzasadnione fazą niskich stóp procentowych. Ubezpieczyciele nie mają zatem uprawnień do jednostronnego zmniejszania wysokości świadczeń emerytalnych. Daje to ubezpieczonemu możliwość ubiegania się o pierwotne świadczenia emerytalne.

W 2024 roku zapadło kolejne istotne orzeczenie Sądu Rejonowego w Reinbek, w którym uznano za nieskuteczną klauzulę zastosowaną przez Allianz Lebensversicherung w celu obniżenia współczynnika emerytalnego. W związku z tym przyszłe cięcia nie są już dozwolone. Niepewność budzi jednak wyrok Sądu Okręgowego w Stuttgarcie z lipca 2023 r., który uznał obniżenie współczynnika emerytalnego Allianz za zgodne z prawem. Czas pokaże, jak zostanie rozpatrzona skarga.

Skutki i możliwości działania dla ubezpieczonych

Różne orzeczenia tworzą złożoną sytuację prawną dla branży ubezpieczeniowej i ubezpieczonych. O ile orzeczenie w sprawie Kolonii wzmacnia prawa ubezpieczonych, orzeczenie w Stuttgarcie (od którego nadal trwa apelacja) rodzi pytania i może prowadzić do dalszej niepewności. Dlatego też bezwzględnie zaleca się, aby ubezpieczeni, których to dotyczy, dokładnie sprawdzili swoje umowy i zasięgnęli porady prawnej.

Istotnym parametrem przy wypłacie emerytury Riester jest współczynnik emerytalny. Jakiekolwiek zmniejszenie tego czynnika prowadzi nie tylko do utraty miesięcznych rat, ale także wpływa na bezpieczeństwo finansowe na starość. Ubezpieczeni powinni zatem aktywnie angażować się w realizację swoich umów i, jeśli to konieczne, korzystać z wzorów pism z ośrodków porad konsumenckich w celu komunikowania się ze swoimi ubezpieczycielami w celu podjęcia działań przeciwko niezgodnym z prawem cięciom, jak już zgłoszono.

Ogólnie rzecz biorąc, obecny rozwój sytuacji pokazuje, że ubezpieczeni nie powinni tracić nadziei pomimo niepewnej sytuacji prawnej. Orzeczenia dają możliwości walki z niezgodnymi z prawem cięciami i wzmocnienia praw konsumentów.