التأمين على المعاشات التقاعدية تحت الاختبار: أين تذهب أموالك في سن الشيخوخة؟

التأمين على المعاشات التقاعدية تحت الاختبار: أين تذهب أموالك في سن الشيخوخة؟

يلعب تأمين المعاشات التقاعدية الخاص دورًا مركزيًا في التخطيط للتقاعد، ولكنه يقدم وديعة معاشات تقاعدية متغيرة غالبًا ما تكون أقل من التوقعات. أظهرت دراسة حديثة أجرتها مؤسسة شتيفتونغ فارينتيست أن من بين 14 شركة تأمين معاشات تقاعدية كلاسيكية تم اختبارها، فإن العديد منها تضمن سداد أقساط أقل من المبلغ الإجمالي المدفوع. وفي حالة نموذجية، دفع العميل 200 يورو شهريا لمدة 30 عاما، مما أدى إلى إجمالي 72 ألف يورو. ومن المثير للاهتمام، في هذه الحالة، خمس شركات تأمين تضمن سداد أقل من 72000 يورو، وهو أمر مثير للقلق بالنسبة للعديد من المتقاعدين في المستقبل. عالي رقاقة وهذا يثير تساؤلات حول موثوقية هذه المنتجات.

وتبرز شركة Hannoversche Versicherung بزيادة قدرها 11 بالمائة على المبلغ المدفوع، ولكنها تعاني من أوجه قصور في مجالات المرونة والشفافية. وعلى الرغم من القيمة المضمونة العالية التي يقدمها هذا التأمين، إلا أنه يتعين على العميل بلوغ سن الشيخوخة البالغة 92 عامًا حتى يتمكن من الحصول على كامل مبلغ الاشتراكات المدفوعة كمعاش تقاعدي شهري. وهذا يثير التحدي المتمثل في أن العديد من المتقاعدين غير قادرين على الانتظار كل هذا الوقت لاستعادة استثماراتهم.

شروط التأمين وتوقعات العملاء

اعتبارًا من عام 2025، سيتم أيضًا تحديد حد أعلى لأسعار الفائدة المضمونة بنسبة 1% لشركات تأمين التقاعد الخاصة. يمكن أن يؤدي هذا التنظيم إلى الحد من جاذبية هذه المنتجات ويثير تساؤلات حول العوائد المحتملة. امتحان وقد قام بتقييم العديد من التعريفات التي تضمن معدل فائدة ثابتًا ومعاشًا تقاعديًا مدى الحياة، ولكنها لا تقدم عوائد عالية. ولذلك فمن المستحسن أن تحصل الأطراف المؤمن عليها على معلومات مفصلة ومقارنة مقدمي الخدمات المختلفين قبل إبرام العقد.

وفي الاختبار، الذي شمل 14 تعريفة، تم الاهتمام بالمعاشات التقاعدية المضمونة والتكاليف الإضافية. ولم يتم تقييم الخدمات المضمونة فحسب، بل تم أيضًا تقييم نجاح الاستثمار والمرونة والشفافية في التعريفات. وتبين أن المعاش الشهري المضمون يتراوح بين 200 يورو و240 يورو حسب مقدم الخدمة. ويمكن أن تصل هذه الفروق إلى 9600 يورو على مدى 20 عامًا.

وجهات النظر والبدائل طويلة المدى

غالبًا ما يتعين على العملاء أن يعيشوا أكثر من 90 عامًا حتى يتمكنوا من استرداد كامل ودائعهم. وهذا لا يتطلب تخطيطًا طويل المدى فحسب، بل يتطلب أيضًا توقعات واقعية فيما يتعلق بأداء هذه المنتجات. عناصر مثل مدفوعات المبلغ الإجمالي لمرة واحدة أو المعاشات التقاعدية مدى الحياة متاحة للمؤمن عليه للاختيار من بينها. على سبيل المثال، تتراوح الدفعة لمرة واحدة لعميل نموذجي يبلغ من العمر 37 عامًا بين ما يقرب من 80 ألف يورو وحوالي 67700 يورو، وهو ما يمثل منظورًا مثيرًا للاهتمام للأشخاص المؤمن عليهم الأصغر سنًا.

وفي ضوء كل هذه العوامل، يوصى بشكل متزايد بتأمين المعاشات التقاعدية المرتبطة بالوحدات، لأنه يمكن أن يوفر عوائد أعلى وبالتالي توفير تقاعد أكثر جاذبية. وعلى الرغم من أن هذه البدائل تنطوي على مستوى أعلى من المخاطر، فإنها يمكن أن تمثل خيارا مثيرا للاهتمام للمدخرين الذين هم أكثر استعدادا لتحمل المخاطر.