Seguro de pensão posto à prova: para onde vai o seu dinheiro na velhice?

Seguro de pensão posto à prova: para onde vai o seu dinheiro na velhice?

O seguro de pensões privado desempenha um papel central no planeamento da reforma, mas oferece um depósito de pensões variável que muitas vezes fica aquém das expectativas. Um estudo recente da Stiftung Warentest mostrou que de 14 seguradoras de pensões clássicas testadas, muitas garantem menos reembolsos do que o montante total pago. Num caso modelo, um cliente pagou 200 euros por mês durante 30 anos, resultando num total de 72.000 euros. Curiosamente, neste caso, cinco seguradoras garantem um reembolso inferior a 72 mil euros, o que é alarmante para muitos futuros reformados. Alto chip Isto levanta questões sobre a confiabilidade desses produtos.

A Hannoversche Versicherung destaca-se com um aumento de 11 por cento no valor pago, mas apresenta deficiências nas áreas de flexibilidade e transparência. Apesar do elevado valor garantido que este seguro oferece, o cliente teria que atingir a idade avançada de 92 anos para receber a totalidade das contribuições reembolsadas a título de pensão mensal. Isto levanta o desafio de que muitos reformados não conseguem esperar tanto tempo para recuperar o seu investimento.

Condições do seguro e expectativas do cliente

A partir de 2025, será também estabelecido um limite máximo para taxas de juro garantidas de 1% para as companhias de seguros de pensões privadas. Este regulamento poderá limitar ainda mais a atratividade destes produtos e levantar questões sobre os potenciais retornos. teste avaliou diversas tarifas que garantem uma taxa de juros fixa e uma pensão vitalícia, mas não oferecem retornos elevados. Recomenda-se, portanto, que os segurados obtenham informações detalhadas e comparem diferentes fornecedores antes de celebrar um contrato.

No teste, que incluiu 14 tarifas, foi dada atenção às pensões garantidas e aos custos adicionais. Foram avaliados não só os serviços garantidos, mas também o sucesso do investimento, a flexibilidade e a transparência das tarifas. Descobriu-se que a pensão mensal garantida varia entre 200 euros e 240 euros dependendo do prestador. Essas diferenças poderão ascender a 9.600 euros num período de 20 anos.

Perspectivas e alternativas de longo prazo

Os clientes muitas vezes precisam viver mais de 90 anos para receber o reembolso total de seus depósitos. Isto requer não apenas um planeamento a longo prazo, mas também expectativas realistas relativamente ao desempenho destes produtos. Elementos como pagamentos únicos ou pensões vitalícias estão disponíveis para o segurado escolher. Por exemplo, o pagamento único para um cliente modelo de 37 anos varia entre quase 80 mil euros e quase 67.700 euros, o que representa uma perspetiva interessante para os segurados mais jovens.

Tendo em conta todos estes factores, o seguro de pensões unit-linked é cada vez mais recomendado, uma vez que poderia oferecer rendimentos mais elevados e, portanto, prestações de reforma mais atractivas. Embora estas alternativas envolvam um nível de risco mais elevado, podem representar uma opção interessante para os aforradores mais dispostos a assumir riscos.