التأمين على الديون المتبقية تحت النار: حماية المستهلك تحذر من الفخاخ!

التأمين على الديون المتبقية تحت النار: حماية المستهلك تحذر من الفخاخ!

لقد تعرض التأمين على الديون المتبقية لانتقادات لسنوات، وخاصة بسبب تكاليفه المرتفعة وشروط العقد غير الواضحة في كثير من الأحيان. اعتبارًا من 2 يناير 2025، ستدخل اللائحة الجديدة حيز التنفيذ والتي تنص على أنه لا يجوز إبرام عقد تأمين الديون المتبقية إلا بعد أسبوع واحد من توقيع اتفاقية القرض. ويهدف هذا إلى تقليل الضغط على المستهلكين لاتخاذ قرارات متسرعة. يتم دعم هذا التغيير بموجب المادة 7 أ الفقرة 5 من قانون عقد التأمين (VVG)، الذي يحظر على شركة التأمين إبرام العقد قبل هذا الموعد النهائي. تقارير إنفرانكن أن وزيرة حماية المستهلك الفيدرالية السابقة شتيفي ليمكي أشارت إلى المشكلات التي غالبًا ما يتم التغاضي عنها عند الحصول على وثائق التأمين هذه.

وتظهر تحقيقات السوق أوجه قصور خطيرة في توزيع التأمين على الديون المتبقية. وفقًا للهيئة الاتحادية للرقابة المالية (BaFin)، شعر أكثر من 6% من المتسوقين السريين بالضغط للحصول على مثل هذا التأمين. توصي جمعية الأشخاص المؤمن عليهم (BdV) باستخدام التأمين على الحياة على أساس الاحتياجات بدلاً من ذلك. وفي العديد من الحالات، يوفر هذا البديل حماية أفضل بتكلفة أقل. تمت إضافة Gansel Rechtsanwälte أنه يمكن للعملاء إلغاء تأمين الديون المتبقية في أي وقت دون إبداء الأسباب، وهو خيار مهم للعديد من المستهلكين.

اللوائح وحقوق المستهلك

هناك لوائح محددة للمستهلكين فيما يتعلق بإنهاء وإلغاء تأمين الديون المتبقية. بالنسبة للعقود المبرمة بين عام 2018 ونهاية عام 2024، يلزم وجود سياسة إلغاء جديدة بعد أسبوع واحد، لكن هذا لن ينطبق اعتبارًا من 2 يناير 2025. بالإضافة إلى ذلك، يجب دائمًا إرسال عمليات الإنهاء أو الإلغاء عن طريق البريد المسجل لضمان إمكانية التتبع.

وقد قررت هيئة الرقابة المالية الاتحادية أن حوالي 8.2 مليون شخص في ألمانيا لديهم تأمين على الديون المتبقية. ومع ذلك، فإن الإقبال على الخدمات منخفض للغاية؛ وفي عام 2015، استفاد 0.06% فقط من الأشخاص المؤمن عليهم من هذه العروض. ولم تكن الانتقادات الموجهة للتأمين على الديون المتبقية صاخبة في ألمانيا فحسب، بل وأيضاً في المملكة المتحدة، حيث نجح العديد من المقترضين في المطالبة بأقساط التأمين المتبقية.

التكاليف والشفافية

تكاليف التأمين على الديون المتبقية متغيرة وتعتمد على عوامل مختلفة، مثل مبلغ القرض، ومدة العقد، وعمر المقترض والحالة الوظيفية. هذه العوامل يمكن أن تزيد بشكل كبير من تكلفة الاقتراض. بدأت العديد من البنوك في تحسين شفافيتها فيما يتعلق بتكاليف وشروط التأمين على الديون المتبقية من خلال إظهار أقساط القرض الشهرية مع تكاليف التأمين وبدونها.

ومع ذلك، من المهم أيضًا أن نتذكر أن العديد من العقود تحتوي على العديد من شروط الاستبعاد التي يمكن أن تحد من دفع التأمين في حالة حدوث أزمة. ولذلك، يُنصح المستهلكون بالاطلاع بشكل كامل على حقوقهم، وإذا لزم الأمر، طلب المشورة القانونية للتأكد من أنهم يتخذون أفضل قرار ممكن بشأن أمنهم المالي.