El seguro de deuda residual bajo fuego: ¡La protección del consumidor advierte sobre trampas!

El seguro de deuda residual bajo fuego: ¡La protección del consumidor advierte sobre trampas!

El seguro de deuda residual ha sido criticado durante años, particularmente por sus altos costos y sus condiciones contractuales a menudo poco claras. A partir del 2 de enero de 2025 entrará en vigor un nuevo reglamento que establece que un contrato de seguro de deuda residual sólo podrá celebrarse una semana después de la firma del contrato de préstamo. Con ello se pretende reducir la presión sobre los consumidores para que tomen decisiones apresuradas. Este cambio está respaldado por el artículo 7a, apartado 5 de la Ley sobre contratos de seguro (VVG), que prohíbe al asegurador celebrar el contrato antes de este plazo. Informes de Franken que la ex Ministra Federal de Protección al Consumidor, Steffi Lemke, señaló los problemas que a menudo se pasan por alto al contratar estos seguros.

Las investigaciones de mercado muestran graves deficiencias en la distribución del seguro de deuda residual. Según la Autoridad Federal de Supervisión Financiera (BaFin), más del 6% de los compradores misteriosos se sintieron presionados a contratar este tipo de seguros. La Asociación de Asegurados (BdV) recomienda utilizar en su lugar un seguro de vida temporal basado en las necesidades. En muchos casos, esta alternativa ofrece una mejor protección a un costo menor. Gansel Rechtsanwälte añadido que los clientes pueden cancelar el seguro de deuda residual en cualquier momento sin necesidad de indicar los motivos, lo que es una opción importante para muchos consumidores.

Regulaciones y derechos del consumidor.

Existen normas específicas para los consumidores en materia de terminación y revocación del seguro de deuda residual. Para los contratos celebrados entre 2018 y finales de 2024, se requiere una nueva política de cancelación después de una semana, pero esta ya no se aplicará a partir del 2 de enero de 2025. Además, las rescisiones o revocaciones siempre deben enviarse por correo certificado para garantizar la trazabilidad.

BaFin ha determinado que alrededor de 8,2 millones de personas en Alemania tienen un seguro de deuda residual. Sin embargo, la utilización de servicios es muy baja; En 2015, solo el 0,06% de los asegurados aprovechó estas ofertas. Las críticas al seguro de deuda residual no sólo son fuertes en Alemania, sino también en el Reino Unido, donde muchos prestatarios reclamaron con éxito las primas atrasadas.

Costos y transparencia

Los costes del seguro de deuda residual son variables y dependen de varios factores, como el importe del préstamo, la duración del contrato, la edad del prestatario y la situación laboral. Estos factores pueden aumentar significativamente el costo del préstamo. Varios bancos han comenzado a mejorar su transparencia con respecto a los costos y condiciones del seguro de deuda residual mostrando las cuotas mensuales del préstamo con y sin los costos del seguro.

Sin embargo, también es importante recordar que muchos contratos contienen numerosas cláusulas de exclusión que pueden limitar el pago del seguro en caso de crisis. Por lo tanto, se recomienda a los consumidores que se informen plenamente sobre sus derechos y, si es necesario, busquen asesoramiento legal para garantizar que toman la mejor decisión posible para su seguridad financiera.