Armadilhas caras: Por que você não precisa de seguro de dívida residual para empréstimos!

Armadilhas caras: Por que você não precisa de seguro de dívida residual para empréstimos!

Os especialistas alertam cada vez mais sobre as armadilhas do seguro de dívida residual, frequentemente oferecido em relação aos empréstimos para automóveis. Este seguro destina-se a cobrir as prestações do empréstimo em caso de desemprego, doença ou morte do mutuário. Mas os defensores dos consumidores criticam tanto os elevados custos como o fraco desempenho destes produtos. Exigem um exame crítico da necessidade e dos benefícios de tal seguro. Relatórios Ruhr24 que num exemplo de empréstimo automóvel de 18.000 euros e prazo de 8 anos, a taxa mensal sem seguro de dívida residual seria de 256,13 euros. Porém, com o seguro aumentaria para 330,46 euros, o que aumenta o custo total do empréstimo de 6.588,33 euros para 13.724,16 euros.

Os consumidores pagam assim mais de 7.000 euros a mais e a taxa de juro anual efetiva duplica de 8,49% para 16,89%. Estes custos extremos significam que se levantam cada vez mais vozes que apontam para a injustiça e os aspectos inúteis do seguro de dívida residual.

Críticas e alternativas

Os cinco principais problemas do seguro de dívida residual ilustram porque este tipo de seguro não só é caro, mas também não é muito eficaz:

• Versteckte Kosten: Die Prämie wird häufig in den Kredit integriert, was zusätzliche Zinsen auf die Versicherungskosten zur Folge hat.
• Ausschlüsse: Viele Ereignisse sind nicht abgedeckt, da es oftmals Wartezeiten und spezielle Klauseln gibt, die eine Leistung der Versicherung entwerten.
• Kredite sind in den meisten Fällen bereits durch andere Versicherungen wie Arbeitslosenversicherung oder Lohnfortzahlung abgesichert.
• Bessere Alternativen existieren: Risikolebens- und Berufsunfähigkeitsversicherungen sind in der Regel kostengünstiger und bieten eine umfassendere Absicherung.
• Hoher Druck auf Verbraucher: Viele Banken, Sparkassen und Online-Kreditportale bieten Restschuldversicherungen an, was zu einem erhöhten Verkaufsdruck führt.

Além disso, os mutuários muitas vezes não recebem aconselhamento suficiente dos intermediários, que muitas vezes não são especialistas em seguros qualificados. Mesmo com pedidos de empréstimo online, pode ser oferecido seguro de dívida residual, mesmo que nenhum contrato de empréstimo seja celebrado.

Informações legais e opções de retirada

A situação jurídica relativa à revogação e extinção do seguro de dívida residual é clara. A revogação é possível sem qualquer problema no prazo de 14 dias após a contratação do seguro, ou no prazo de 30 dias para o seguro de morte. O cancelamento também pode ocorrer posteriormente, sendo possível reembolsar parte do prêmio pago. Os defensores do consumidor recomendam sempre o envio de cancelamentos e revogações por correio registado para obter confirmação. O centro de aconselhamento ao consumidor sublinha que a partir de 2 de janeiro de 2025 o seguro de dívida residual só poderá ser contratado uma semana após a celebração do contrato de empréstimo.

É fortemente recomendado um exame minucioso dos seguros existentes antes de subscrever um seguro de dívida residual, uma vez que muitos mutuários já estão adequadamente protegidos por protecção legal. Dados os custos elevados e os benefícios limitados, o seguro de dívida residual parece oferecer mais desvantagens do que vantagens para os mutuários.