نصيحة التأمين تحت الاختبار: هيئة الرقابة المالية البريطانية تكشف عن أوجه قصور خطيرة!

نصيحة التأمين تحت الاختبار: هيئة الرقابة المالية البريطانية تكشف عن أوجه قصور خطيرة!

أجرت الهيئة الاتحادية للرقابة المالية (BaFin) مراجعة شاملة لجودة النصائح المقدمة لشركات التأمين. وكجزء من حملة التسوق السري السري، تم إجراء ما مجموعه 72 استشارة مع ست شركات تأمين مختلفة وشركاء مبيعاتها في عام 2024، مع إلغاء جميع العقود المبرمة. وكان الهدف هو اختبار الامتثال لالتزامات المشورة والمعلومات والتوثيق التي يقتضيها القانون. وكانت النتائج واقعية. الزئبق تشير التقارير إلى أن المختبرين تمكنوا من الوصول إلى قنوات البيع المختلفة، بما في ذلك مؤسسات التوزيع الحصرية والمبيعات المصرفية ومندوبي المبيعات بأجر.

وفي المحادثات التي جرت بين مارس ويونيو 2024، وجد القائمون على الاختبار أن المستشارين في كثير من الأحيان لم يسألوا بشكل كافٍ عن رغبات العملاء الفردية ووضعهم المالي. وكان النقص الواضح في استكشاف العملاء واضحا، مما أدى إلى أوجه قصور كبيرة في المشورة. وجدت BaFin أن ما إذا كانت المنتجات الموصى بها مناسبة للعملاء تم توثيقها فقط في حوالي نصف الحالات.

أوجه القصور الخطيرة في المشورة

يظهر تحليل نتائج الاختبار أوجه قصور خطيرة في النصيحة. وتشمل المشاكل الرئيسية ما يلي:

• Kosten: Die hohe Kostenstruktur wurde oft nicht erwähnt, von 0,71 bis 3,29 % p.a., wobei die Renditeerwartungen häufig unter 2 % p.a. lagen.
• Kundenbedürfnisse: Die Berater haben nicht ausreichend nach den Wünschen, finanziellen Situationen und Risikobereitschaften der Kunden gefragt.
• Geeignete Produkte: Lediglich 19 der 72 Verträge erfüllten die EIOPA-Vorgaben.
• Beratungsprotokolle: Oft waren diese fehlerhaft oder fehlten ganz, was zu widersprüchlichen Angaben führte.
• Unterlagen: Die bereitgestellten Materialien waren häufig unübersichtlich, und in 32 % der Fälle fehlten Pflichtinformationen.
• Nachhaltigkeitskriterien: Oft wurde nicht über Nachhaltigkeitsaspekte bei Anlageprodukten aufgeklärt.

توصيات للمستهلكين

كجزء من المنشور، أوصت BaFin بوضوح المستهلكين بالتفكير بشكل نقدي في أهدافهم ومنتجاتهم المحتملة قبل تلقي المشورة. إن توضيح الأسئلة إذا كان هناك أي شيء غير واضح لا يقل أهمية عن طلب المستندات الكاملة. لا ينبغي أبدا اتخاذ القرارات تحت الضغط.

يعد التمييز بين الأنواع المختلفة من الاستشاريين أمرًا بالغ الأهمية أيضًا. عادة ما يقدم ممثلو التأمين منتجات من شركة واحدة فقط، في حين أن وسطاء التأمين لديهم نظرة عامة أوسع على العروض. من ناحية أخرى، يقدم المستشارون القائمون على الرسوم مشورة محايدة مقابل رسوم ولا يتلقون أي عمولات. ويشير BaFin إلى أنه ينبغي النظر إلى توفير المعاشات التقاعدية الخاصة بشكل نقدي، حيث أن العديد من سياسات المعاشات التقاعدية والتأمين على الحياة الجديدة غالبا ما تكون غير مواتية. تشمل البدائل الموصى بها معاش ريستر أو روروب، أو خطط معاشات الشركات أو خطط المعاشات التقاعدية ذاتية الصنع مع صناديق الاستثمار المتداولة في الأسهم.

أخيرًا، سوف تقوم BaFin بالاتصال بالشركات المعنية حيث تم تحديد الحالات الشاذة من أجل تحديد وتصحيح أوجه القصور المنهجية. ومع ذلك، فإن نتائج الاختبار لا تمثل سوى لقطة سريعة ولا يمكن نقلها إلى القطاع المالي الألماني بأكمله بافين أكد.