Застрахователни съвети подложени на изпитание: BaFin разкрива сериозни недостатъци!

Застрахователни съвети подложени на изпитание: BaFin разкрива сериозни недостатъци!

Федералният орган за финансов надзор (BaFin) извърши цялостен преглед на качеството на съветите, дадени на застрахователите. В рамките на тайна кампания за мистериозно пазаруване през 2024 г. са проведени общо 72 консултации с шест различни застрахователни компании и техните търговски партньори, като всички сключени договори са анулирани. Целта беше да се тества спазването на задълженията за съвети, информация и документация, които се изискват от закона. Резултатите бяха отрезвяващи. Меркурий съобщава, че тестерите са имали достъп до различни канали за продажба, включително изключителни дистрибуторски организации, банкови продажби и наети търговски представители.

В разговорите, проведени между март и юни 2024 г., тестерите установиха, че съветниците често не питат достатъчно за индивидуалните желания и финансово състояние на клиентите. Явен недостатък в проучването на клиентите беше очевиден, което доведе до значителни пропуски в съветите. BaFin установи, че дали препоръчаните продукти са подходящи за клиентите е документирано само в около половината от случаите.

Сериозни пропуски в съветите

Анализът на резултатите от тестовете показва сериозни пропуски в съветите. Основните проблеми включват:

• Kosten: Die hohe Kostenstruktur wurde oft nicht erwähnt, von 0,71 bis 3,29 % p.a., wobei die Renditeerwartungen häufig unter 2 % p.a. lagen.
• Kundenbedürfnisse: Die Berater haben nicht ausreichend nach den Wünschen, finanziellen Situationen und Risikobereitschaften der Kunden gefragt.
• Geeignete Produkte: Lediglich 19 der 72 Verträge erfüllten die EIOPA-Vorgaben.
• Beratungsprotokolle: Oft waren diese fehlerhaft oder fehlten ganz, was zu widersprüchlichen Angaben führte.
• Unterlagen: Die bereitgestellten Materialien waren häufig unübersichtlich, und in 32 % der Fälle fehlten Pflichtinformationen.
• Nachhaltigkeitskriterien: Oft wurde nicht über Nachhaltigkeitsaspekte bei Anlageprodukten aufgeklärt.

Препоръки към потребителите

Като част от публикацията BaFin ясно препоръча на потребителите да мислят критично за своите цели и възможни продукти, преди да получат съвет. Изясняващите въпроси, ако има нещо неясно, са също толкова важни, колкото и изискването за пълни документи. Решенията никога не трябва да се вземат под натиск.

Разграничаването между различните видове консултанти също е от решаващо значение. Застрахователните представители обикновено предлагат само продукти от една компания, докато застрахователните брокери имат по-широк преглед на офертите. Платените консултанти, от друга страна, предлагат неутрални съвети срещу заплащане и не получават никакви комисионни. BaFin посочва, че частното пенсионно осигуряване трябва да се разглежда критично, тъй като много нови пенсионни и животозастрахователни полици често са неблагоприятни. Препоръчителните алтернативи включват пенсията на Riester или Rürup, фирмени пенсионни схеми или самостоятелно създадени пенсионни схеми с фондови ETF.

И накрая, BaFin ще се свърже със засегнатите компании, при които са установени аномалии, за да идентифицира и коригира систематичните недостатъци. Резултатите от теста обаче представляват само моментна снимка и не могат да бъдат прехвърлени към целия германски финансов сектор BaFin подчертано.