Pojistné poradenství otestováno: BaFin odhaluje závažné nedostatky!

Pojistné poradenství otestováno: BaFin odhaluje závažné nedostatky!

Federální úřad pro finanční dohled (BaFin) provedl komplexní přezkum kvality poradenství poskytovaného pojistitelům. V rámci tajné mystery shopping kampaně se v roce 2024 uskutečnilo celkem 72 konzultací se šesti různými pojišťovnami a jejich obchodními partnery, přičemž všechny uzavřené smlouvy byly odvolány. Cílem bylo otestovat dodržování poradenských, informačních a dokumentačních povinností, které ukládá zákon. Výsledky byly střízlivé. Rtuť uvádí, že testeři přistupovali k různým prodejním kanálům, včetně výhradních distribučních organizací, bankovních prodejů a placených obchodních zástupců.

V rozhovorech, které probíhaly od března do června 2024, testeři zjistili, že poradci se často nedostatečně ptali na individuální přání a finanční situaci zákazníků. Byl zřejmý jasný nedostatek v průzkumu zákazníků, což vedlo k významným nedostatkům v poradenství. BaFin zjistil, že to, zda jsou doporučené produkty vhodné pro zákazníky, bylo zdokumentováno pouze v přibližně polovině případů.

Závažné nedostatky v poradenství

Analýza výsledků testů ukazuje závažné nedostatky v poradenství. Mezi hlavní problémy patří:

• Kosten: Die hohe Kostenstruktur wurde oft nicht erwähnt, von 0,71 bis 3,29 % p.a., wobei die Renditeerwartungen häufig unter 2 % p.a. lagen.
• Kundenbedürfnisse: Die Berater haben nicht ausreichend nach den Wünschen, finanziellen Situationen und Risikobereitschaften der Kunden gefragt.
• Geeignete Produkte: Lediglich 19 der 72 Verträge erfüllten die EIOPA-Vorgaben.
• Beratungsprotokolle: Oft waren diese fehlerhaft oder fehlten ganz, was zu widersprüchlichen Angaben führte.
• Unterlagen: Die bereitgestellten Materialien waren häufig unübersichtlich, und in 32 % der Fälle fehlten Pflichtinformationen.
• Nachhaltigkeitskriterien: Oft wurde nicht über Nachhaltigkeitsaspekte bei Anlageprodukten aufgeklärt.

Doporučení pro spotřebitele

V rámci publikace BaFin jasně doporučil, aby spotřebitelé kriticky přemýšleli o svých cílech a možných produktech, než obdrží radu. Vyjasnění otázek, pokud je něco nejasné, je stejně důležité jako vyžádání kompletních dokumentů. Rozhodnutí by se nikdy neměla dělat pod tlakem.

Zásadní je také rozlišování mezi různými typy poradců. Zástupci pojišťoven většinou nabízejí pouze produkty od jedné společnosti, pojišťovací makléři mají o nabídkách širší přehled. Placení poradci naopak nabízejí neutrální poradenství za úplatu a nedostávají žádné provize. BaFin poukazuje na to, že soukromé penzijní zabezpečení by mělo být vnímáno kriticky, protože mnoho nových penzijních a životních pojistek je často nevýhodných. Mezi doporučené alternativy patří důchod Riester nebo Rürup, podnikové penzijní systémy nebo vlastní penzijní systémy s akciovými ETF.

Nakonec BaFin bude kontaktovat dotčené společnosti, kde byly zjištěny anomálie, za účelem zjištění a nápravy systematických nedostatků. Výsledky testů však představují pouze snímek a nelze je přenést na celý německý finanční sektor BaFin zdůraznil.