Ασφαλιστικές συμβουλές που δοκιμάζονται: Το BaFin αποκαλύπτει σοβαρές ελλείψεις!

Ασφαλιστικές συμβουλές που δοκιμάζονται: Το BaFin αποκαλύπτει σοβαρές ελλείψεις!

Η Ομοσπονδιακή Αρχή Χρηματοοικονομικής Εποπτείας (BaFin) πραγματοποίησε μια ολοκληρωμένη ανασκόπηση της ποιότητας των συμβουλών που παρέχονται στους ασφαλιστές. Στο πλαίσιο μιας μυστικής εκστρατείας mystery shopping, πραγματοποιήθηκαν συνολικά 72 διαβουλεύσεις με έξι διαφορετικές ασφαλιστικές εταιρείες και τους συνεργάτες πωλήσεών τους το 2024, με όλες τις συμβάσεις που είχαν συναφθεί να έχουν ακυρωθεί. Στόχος ήταν να δοκιμαστεί η συμμόρφωση με τις υποχρεώσεις παροχής συμβουλών, πληροφοριών και τεκμηρίωσης που απαιτούνται από τη νομοθεσία. Τα αποτελέσματα ήταν απογοητευτικά. Υδράργυρος αναφέρει ότι οι υπεύθυνοι δοκιμών είχαν πρόσβαση σε διάφορα κανάλια πωλήσεων, συμπεριλαμβανομένων των αποκλειστικών οργανισμών διανομής, των τραπεζικών πωλήσεων και των έμμισθων αντιπροσώπων πωλήσεων.

Στις συνομιλίες που πραγματοποιήθηκαν μεταξύ Μαρτίου και Ιουνίου 2024, οι δοκιμαστές διαπίστωσαν ότι οι σύμβουλοι συχνά δεν ρωτούσαν επαρκώς για τις ατομικές επιθυμίες και την οικονομική κατάσταση των πελατών. Ήταν εμφανής μια σαφής έλλειψη στην εξερεύνηση πελατών, η οποία οδήγησε σε σημαντικές ελλείψεις στις συμβουλές. Η BaFin διαπίστωσε ότι το εάν τα προτεινόμενα προϊόντα ήταν κατάλληλα για πελάτες τεκμηριώθηκε μόνο στις μισές περίπου περιπτώσεις.

Σοβαρές ελλείψεις στις συμβουλές

Η ανάλυση των αποτελεσμάτων της δοκιμής δείχνει σοβαρές ελλείψεις στις συμβουλές. Τα κύρια προβλήματα περιλαμβάνουν:

• Kosten: Die hohe Kostenstruktur wurde oft nicht erwähnt, von 0,71 bis 3,29 % p.a., wobei die Renditeerwartungen häufig unter 2 % p.a. lagen.
• Kundenbedürfnisse: Die Berater haben nicht ausreichend nach den Wünschen, finanziellen Situationen und Risikobereitschaften der Kunden gefragt.
• Geeignete Produkte: Lediglich 19 der 72 Verträge erfüllten die EIOPA-Vorgaben.
• Beratungsprotokolle: Oft waren diese fehlerhaft oder fehlten ganz, was zu widersprüchlichen Angaben führte.
• Unterlagen: Die bereitgestellten Materialien waren häufig unübersichtlich, und in 32 % der Fälle fehlten Pflichtinformationen.
• Nachhaltigkeitskriterien: Oft wurde nicht über Nachhaltigkeitsaspekte bei Anlageprodukten aufgeklärt.

Συστάσεις για τους καταναλωτές

Ως μέρος της δημοσίευσης, η BaFin συνέστησε ξεκάθαρα ότι οι καταναλωτές πρέπει να σκεφτούν κριτικά τους στόχους και τα πιθανά προϊόντα τους πριν λάβουν συμβουλές. Οι διευκρινιστικές ερωτήσεις εάν κάτι είναι ασαφές είναι εξίσου σημαντικές με το να ζητάτε πλήρη έγγραφα. Οι αποφάσεις δεν πρέπει ποτέ να λαμβάνονται υπό πίεση.

Η διάκριση μεταξύ διαφορετικών τύπων συμβούλων είναι επίσης κρίσιμη. Οι ασφαλιστικοί αντιπρόσωποι συνήθως προσφέρουν προϊόντα μόνο από μία εταιρεία, ενώ οι ασφαλιστικοί μεσίτες έχουν μια ευρύτερη επισκόπηση των προσφορών. Οι σύμβουλοι βάσει αμοιβών, από την άλλη πλευρά, προσφέρουν ουδέτερες συμβουλές έναντι αμοιβής και δεν λαμβάνουν προμήθειες. Η BaFin επισημαίνει ότι η παροχή ιδιωτικών συντάξεων πρέπει να αντιμετωπίζεται με κριτικό πνεύμα, καθώς πολλά νέα ασφαλιστήρια συμβόλαια συνταξιοδότησης και ζωής είναι συχνά δυσμενή. Οι προτεινόμενες εναλλακτικές λύσεις περιλαμβάνουν τη σύνταξη Riester ή Rürup, τα εταιρικά συνταξιοδοτικά προγράμματα ή τα αυτοκατασκευασμένα συνταξιοδοτικά προγράμματα με ETF μετοχών.

Τέλος, η BaFin θα επικοινωνήσει με τις ενδιαφερόμενες εταιρείες όπου έχουν εντοπιστεί ανωμαλίες, προκειμένου να εντοπίσει και να διορθώσει συστηματικές ελλείψεις. Ωστόσο, τα αποτελέσματα των δοκιμών αντιπροσωπεύουν μόνο ένα στιγμιότυπο και δεν μπορούν να μεταφερθούν σε ολόκληρο τον γερμανικό χρηματοπιστωτικό τομέα BaFin τόνισε.