Consejos sobre seguros puestos a prueba: ¡BaFin descubre graves deficiencias!

Consejos sobre seguros puestos a prueba: ¡BaFin descubre graves deficiencias!

La Autoridad Federal de Supervisión Financiera (BaFin) ha llevado a cabo una revisión exhaustiva de la calidad del asesoramiento prestado a las aseguradoras. En el marco de una campaña secreta de Mystery Shopping, en 2024 se realizaron en total 72 consultas con seis compañías de seguros diferentes y sus socios comerciales, y todos los contratos celebrados fueron revocados. El objetivo era comprobar el cumplimiento de las obligaciones de asesoramiento, información y documentación exigidas por la ley. Los resultados fueron aleccionadores. Mercurio informa que los probadores accedieron a varios canales de ventas, incluidas organizaciones de distribución exclusiva, ventas bancarias y representantes de ventas asalariados.

En las conversaciones que tuvieron lugar entre marzo y junio de 2024, los evaluadores descubrieron que los asesores a menudo no preguntaban lo suficiente sobre los deseos individuales y la situación financiera de los clientes. Se evidenció una clara deficiencia en la exploración de clientes, lo que derivó en importantes deficiencias en el asesoramiento. BaFin descubrió que solo en aproximadamente la mitad de los casos se documentaba si los productos recomendados eran adecuados para los clientes.

Graves deficiencias en el asesoramiento.

El análisis de los resultados de las pruebas muestra graves deficiencias en el asesoramiento. Los principales problemas incluyen:

• Kosten: Die hohe Kostenstruktur wurde oft nicht erwähnt, von 0,71 bis 3,29 % p.a., wobei die Renditeerwartungen häufig unter 2 % p.a. lagen.
• Kundenbedürfnisse: Die Berater haben nicht ausreichend nach den Wünschen, finanziellen Situationen und Risikobereitschaften der Kunden gefragt.
• Geeignete Produkte: Lediglich 19 der 72 Verträge erfüllten die EIOPA-Vorgaben.
• Beratungsprotokolle: Oft waren diese fehlerhaft oder fehlten ganz, was zu widersprüchlichen Angaben führte.
• Unterlagen: Die bereitgestellten Materialien waren häufig unübersichtlich, und in 32 % der Fälle fehlten Pflichtinformationen.
• Nachhaltigkeitskriterien: Oft wurde nicht über Nachhaltigkeitsaspekte bei Anlageprodukten aufgeklärt.

Recomendaciones para los consumidores.

Como parte de la publicación, BaFin recomendó claramente que los consumidores piensen críticamente sobre sus objetivos y posibles productos antes de recibir asesoramiento. Aclarar dudas si algo no queda claro es tan importante como solicitar los documentos completos. Las decisiones nunca deben tomarse bajo presión.

También es crucial distinguir entre diferentes tipos de consultores. Los representantes de seguros suelen ofrecer sólo productos de una empresa, mientras que los corredores de seguros tienen una visión más amplia de las ofertas. Los consultores remunerados, por el contrario, ofrecen asesoramiento neutral a cambio de una tarifa y no reciben comisiones. BaFin señala que la provisión de pensiones privadas debe considerarse críticamente, ya que muchas nuevas pólizas de pensiones y seguros de vida suelen ser desfavorables. Las alternativas recomendadas incluyen las pensiones de Riester o Rürup, los planes de pensiones de empresa o los planes de pensiones de creación propia con ETF de acciones.

Finalmente, BaFin se pondrá en contacto con las empresas afectadas en las que se hayan identificado anomalías para identificar y corregir deficiencias sistemáticas. Sin embargo, los resultados de las pruebas son sólo una instantánea y no pueden trasladarse a todo el sector financiero alemán. bafin enfatizó.