Kindlustusnõuanded on proovile pandud: BaFin paljastab tõsised puudused!

Kindlustusnõuanded on proovile pandud: BaFin paljastab tõsised puudused!

Föderaalne finantsjärelevalve (BaFin) on läbi viinud põhjaliku ülevaate kindlustusandjatele antava nõustamise kvaliteedi kohta. Salajase müstiostude kampaania raames peeti 2024. aastal kokku 72 konsultatsiooni kuue erineva kindlustusseltsi ja nende müügipartneriga, kusjuures kõik sõlmitud lepingud tunnistati kehtetuks. Eesmärk oli testida seadusega nõutavate nõustamis-, teabe- ja dokumenteerimiskohustuste täitmist. Tulemused olid kainestavad. Merkuur teatab, et testijad pääsesid juurde erinevatele müügikanalitele, sealhulgas eksklusiivsetele turustusorganisatsioonidele, pankade müügiesindajatele ja palgalistele müügiesindajatele.

2024. aasta märtsist juunini toimunud vestlustes leidsid testijad, et sageli ei küsinud nõustajad piisavalt klientide individuaalsete soovide ja rahalise olukorra kohta. Selge puudus klientide uurimisel, mis tõi kaasa olulisi puudujääke nõustamises. BaFin leidis, et see, kas soovitatud tooted klientidele sobivad, dokumenteeriti vaid umbes pooltel juhtudel.

Tõsised puudujäägid nõuannetes

Testitulemuste analüüs näitab nõuandes tõsiseid puudujääke. Peamised probleemid hõlmavad järgmist:

• Kosten: Die hohe Kostenstruktur wurde oft nicht erwähnt, von 0,71 bis 3,29 % p.a., wobei die Renditeerwartungen häufig unter 2 % p.a. lagen.
• Kundenbedürfnisse: Die Berater haben nicht ausreichend nach den Wünschen, finanziellen Situationen und Risikobereitschaften der Kunden gefragt.
• Geeignete Produkte: Lediglich 19 der 72 Verträge erfüllten die EIOPA-Vorgaben.
• Beratungsprotokolle: Oft waren diese fehlerhaft oder fehlten ganz, was zu widersprüchlichen Angaben führte.
• Unterlagen: Die bereitgestellten Materialien waren häufig unübersichtlich, und in 32 % der Fälle fehlten Pflichtinformationen.
• Nachhaltigkeitskriterien: Oft wurde nicht über Nachhaltigkeitsaspekte bei Anlageprodukten aufgeklärt.

Soovitused tarbijatele

Väljaande raames soovitas BaFin selgelt tarbijatel enne nõuannete saamist oma eesmärkide ja võimalike toodete üle kriitiliselt mõelda. Küsimuste selgitamine, kui midagi on ebaselge, on sama oluline kui täielike dokumentide nõudmine. Otsuseid ei tohiks kunagi teha surve all.

Ülioluline on ka eri tüüpi konsultantide eristamine. Kindlustusesindajad pakuvad reeglina ainult ühe ettevõtte tooteid, kindlustusmaakleritel on aga pakkumistest laiem ülevaade. Tasulised konsultandid seevastu pakuvad tasu eest neutraalset nõu ega saa vahendustasu. BaFin juhib tähelepanu, et erapensioni pakkumisse tuleks suhtuda kriitiliselt, kuna paljud uued pensioni- ja elukindlustuslepingud on sageli ebasoodsad. Soovitatavad alternatiivid on Riesteri või Rürupi pension, ettevõtte pensioniskeemid või omatehtud pensioniskeemid aktsia-ETFidega.

Lõpuks võtab BaFin ühendust asjaomaste ettevõtetega, kui kõrvalekaldeid on tuvastatud, et tuvastada ja parandada süstemaatilised puudused. Testi tulemused kujutavad endast siiski vaid hetkepilti ja neid ei saa üle kanda kogu Saksamaa finantssektorisse BaFin rõhutas.