Vakuutusneuvonta koetukselle: BaFin paljastaa vakavia puutteita!

Vakuutusneuvonta koetukselle: BaFin paljastaa vakavia puutteita!

Liittovaltion finanssivalvontaviranomainen (BaFin) on tehnyt kattavan selvityksen vakuutuksenantajille annettavien neuvojen laadusta. Osana salaista mystery shopping -kampanjaa käytiin vuonna 2024 yhteensä 72 konsultaatiota kuuden eri vakuutusyhtiön ja niiden myyntikumppanin kanssa, ja kaikki tehdyt sopimukset irtisanottiin. Tavoitteena oli testata lain edellyttämien neuvonta-, tiedotus- ja dokumentointivelvoitteiden noudattamista. Tulokset olivat järkyttäviä. Merkurius raportoi, että testaajat käyttivät erilaisia ​​myyntikanavia, mukaan lukien yksinoikeusjakeluorganisaatiot, pankkien myynti ja palkalliset myyntiedustajat.

Maalis-kesäkuussa 2024 käydyissä keskusteluissa testaajat havaitsivat, että neuvojat eivät usein kysyneet riittävästi asiakkaiden yksilöllisistä toiveista ja taloudellisesta tilanteesta. Selkeä puute asiakastutkimuksessa oli ilmeinen, mikä johti merkittäviin puutteisiin neuvonnassa. BaFin havaitsi, että suositeltujen tuotteiden sopivuus asiakkaille dokumentoitiin vain noin puolessa tapauksista.

Vakavia puutteita neuvonnassa

Testitulosten analyysi osoittaa, että neuvoissa on vakavia puutteita. Tärkeimmät ongelmat ovat:

• Kosten: Die hohe Kostenstruktur wurde oft nicht erwähnt, von 0,71 bis 3,29 % p.a., wobei die Renditeerwartungen häufig unter 2 % p.a. lagen.
• Kundenbedürfnisse: Die Berater haben nicht ausreichend nach den Wünschen, finanziellen Situationen und Risikobereitschaften der Kunden gefragt.
• Geeignete Produkte: Lediglich 19 der 72 Verträge erfüllten die EIOPA-Vorgaben.
• Beratungsprotokolle: Oft waren diese fehlerhaft oder fehlten ganz, was zu widersprüchlichen Angaben führte.
• Unterlagen: Die bereitgestellten Materialien waren häufig unübersichtlich, und in 32 % der Fälle fehlten Pflichtinformationen.
• Nachhaltigkeitskriterien: Oft wurde nicht über Nachhaltigkeitsaspekte bei Anlageprodukten aufgeklärt.

Suosituksia kuluttajille

Osana julkaisua BaFin suositteli selkeästi, että kuluttajat miettivät kriittisesti tavoitteitaan ja mahdollisia tuotteitaan ennen neuvojen saamista. Kysymysten selventäminen, jos jokin on epäselvää, on yhtä tärkeää kuin täydellisten asiakirjojen pyytäminen. Päätöksiä ei saa koskaan tehdä paineen alla.

Myös erilaisten konsulttien erottaminen toisistaan ​​on tärkeää. Vakuutusedustajat tarjoavat yleensä vain yhden yrityksen tuotteita, kun taas vakuutusmeklareilla on laajempi yleiskuva tarjouksista. Palkkioiset konsultit puolestaan ​​tarjoavat neutraaleja neuvoja maksua vastaan ​​eivätkä saa palkkioita. BaFin huomauttaa, että yksityistä eläketurvaa tulee suhtautua kriittisesti, sillä monet uudet eläke- ja henkivakuutukset ovat usein epäedullisia. Suositeltuja vaihtoehtoja ovat Riester- tai Rürup-eläke, yrityseläkejärjestelmät tai itse tehdyt eläkejärjestelmät osake-ETF:illä.

Lopuksi BaFin ottaa yhteyttä asianomaisiin yrityksiin, jos poikkeavuuksia on havaittu tunnistaakseen ja korjatakseen järjestelmälliset puutteet. Testitulokset ovat kuitenkin vain tilannekuva, eikä niitä voida siirtää koko Saksan finanssisektorille BaFin korosti.