Le conseil en assurance mis à l’épreuve : la BaFin découvre de graves carences !

Le conseil en assurance mis à l’épreuve : la BaFin découvre de graves carences !

L'Autorité fédérale de surveillance financière (BaFin) a procédé à un examen approfondi de la qualité des conseils donnés aux assureurs. Dans le cadre d'une campagne secrète d'achats mystères, 72 consultations au total ont eu lieu en 2024 auprès de six compagnies d'assurance différentes et de leurs partenaires commerciaux, tous les contrats conclus étant résiliés. L'objectif était de tester le respect des obligations de conseil, d'information et de documentation requises par la loi. Les résultats donnaient à réfléchir. Mercure rapporte que les testeurs ont accédé à divers canaux de vente, notamment des organisations de distribution exclusive, des ventes bancaires et des représentants commerciaux salariés.

Lors des conversations qui ont eu lieu entre mars et juin 2024, les testeurs ont constaté que les conseillers ne posaient souvent pas suffisamment de questions sur les souhaits individuels et la situation financière des clients. Une nette lacune dans l'exploration des clients était évidente, ce qui a conduit à d'importantes lacunes en matière de conseil. La BaFin a constaté que l'adéquation des produits recommandés aux clients n'était documentée que dans environ la moitié des cas.

De graves lacunes dans les conseils

L'analyse des résultats des tests montre de graves lacunes dans les conseils. Les principaux problèmes comprennent :

• Kosten: Die hohe Kostenstruktur wurde oft nicht erwähnt, von 0,71 bis 3,29 % p.a., wobei die Renditeerwartungen häufig unter 2 % p.a. lagen.
• Kundenbedürfnisse: Die Berater haben nicht ausreichend nach den Wünschen, finanziellen Situationen und Risikobereitschaften der Kunden gefragt.
• Geeignete Produkte: Lediglich 19 der 72 Verträge erfüllten die EIOPA-Vorgaben.
• Beratungsprotokolle: Oft waren diese fehlerhaft oder fehlten ganz, was zu widersprüchlichen Angaben führte.
• Unterlagen: Die bereitgestellten Materialien waren häufig unübersichtlich, und in 32 % der Fälle fehlten Pflichtinformationen.
• Nachhaltigkeitskriterien: Oft wurde nicht über Nachhaltigkeitsaspekte bei Anlageprodukten aufgeklärt.

Recommandations aux consommateurs

Dans le cadre de la publication, BaFin a clairement recommandé aux consommateurs de réfléchir de manière critique à leurs objectifs et aux produits possibles avant de recevoir des conseils. Clarifier les questions si quelque chose n’est pas clair est tout aussi important que demander des documents complets. Les décisions ne doivent jamais être prises sous pression.

La distinction entre les différents types de consultants est également cruciale. Les représentants d’assurance ne proposent généralement que les produits d’une seule entreprise, tandis que les courtiers d’assurance ont une vue d’ensemble plus large des offres. Les consultants rémunérés, en revanche, proposent des conseils neutres moyennant rémunération et ne reçoivent aucune commission. La BaFin souligne que les retraites privées doivent être considérées d'un œil critique, car de nombreuses nouvelles polices de retraite et d'assurance-vie sont souvent défavorables. Les alternatives recommandées incluent la pension Riester ou Rürup, les régimes de retraite d'entreprise ou les régimes de retraite auto-créés avec des ETF en actions.

Enfin, la BaFin contactera les entreprises concernées lorsque des anomalies auront été identifiées afin d'identifier et de corriger les déficiences systématiques. Toutefois, les résultats des tests ne représentent qu’un instantané et ne peuvent pas être transférés à l’ensemble du secteur financier allemand. BaFin souligné.