Biztosítási tanácsok próbára tették: a BaFin komoly hiányosságokat tár fel!

Biztosítási tanácsok próbára tették: a BaFin komoly hiányosságokat tár fel!

A Szövetségi Pénzügyi Felügyelet (BaFin) átfogó felülvizsgálatot végzett a biztosítóknak adott tanácsok minőségéről. Egy titkos mystery shopping kampány keretében 2024-ben összesen 72 konzultációt tartottak hat különböző biztosítóval és értékesítési partnereikkel, az összes megkötött szerződést visszavonták. A cél az volt, hogy teszteljék a törvény által előírt tanácsadási, tájékoztatási és dokumentációs kötelezettségek betartását. Az eredmények kijózanítóak voltak. Higany beszámol arról, hogy a tesztelők különböző értékesítési csatornákhoz fértek hozzá, beleértve a kizárólagos forgalmazó szervezeteket, a banki értékesítőket és a fizetett értékesítési képviselőket.

A 2024 márciusa és júniusa között lezajlott beszélgetések során a tesztelők azt tapasztalták, hogy a tanácsadók gyakran nem kérdezték meg kellőképpen az ügyfelek egyéni kívánságait és anyagi helyzetét. Egyértelmű hiányosság volt az ügyfelek feltárásában, ami jelentős hiányosságokhoz vezetett a tanácsadásban. A BaFin azt találta, hogy az ajánlott termékek alkalmasak-e az ügyfelek számára, csak az esetek körülbelül felében dokumentálták.

Komoly hiányosságok a tanácsadásban

A teszteredmények elemzése komoly hiányosságokat mutat a tanácsokban. A fő problémák a következők:

• Kosten: Die hohe Kostenstruktur wurde oft nicht erwähnt, von 0,71 bis 3,29 % p.a., wobei die Renditeerwartungen häufig unter 2 % p.a. lagen.
• Kundenbedürfnisse: Die Berater haben nicht ausreichend nach den Wünschen, finanziellen Situationen und Risikobereitschaften der Kunden gefragt.
• Geeignete Produkte: Lediglich 19 der 72 Verträge erfüllten die EIOPA-Vorgaben.
• Beratungsprotokolle: Oft waren diese fehlerhaft oder fehlten ganz, was zu widersprüchlichen Angaben führte.
• Unterlagen: Die bereitgestellten Materialien waren häufig unübersichtlich, und in 32 % der Fälle fehlten Pflichtinformationen.
• Nachhaltigkeitskriterien: Oft wurde nicht über Nachhaltigkeitsaspekte bei Anlageprodukten aufgeklärt.

Ajánlások fogyasztóknak

A kiadvány részeként a BaFin egyértelműen azt javasolta, hogy a fogyasztók kritikusan gondolják át céljaikat és lehetséges termékeiket, mielőtt tanácsot kapnának. A kérdések tisztázása, ha valami nem világos, ugyanolyan fontos, mint a teljes dokumentumok bekérése. A döntéseket soha nem szabad nyomás alatt hozni.

A különböző típusú tanácsadók megkülönböztetése szintén kulcsfontosságú. A biztosítási képviselők általában csak egy cég termékeit kínálják, míg a biztosítási alkuszok szélesebb körű áttekintést kapnak az ajánlatokról. A díjazású tanácsadók viszont semleges tanácsot adnak díj ellenében, és nem kapnak jutalékot. A BaFin rámutat, hogy kritikusan kell szemlélni a magánnyugdíjbiztosítást, mivel sok új nyugdíj- és életbiztosítás gyakran kedvezőtlen. Az ajánlott alternatívák közé tartozik a Riester vagy Rürup nyugdíj, a vállalati nyugdíjrendszerek vagy a saját készítésű nyugdíjrendszerek részvény ETF-ekkel.

Végül a BaFin felveszi a kapcsolatot az érintett vállalatokkal, ahol rendellenességeket észleltek a szisztematikus hiányosságok azonosítása és kijavítása érdekében. A teszteredmények azonban csak egy pillanatképet jelentenek, és nem vihetők át a teljes német pénzügyi szektorra BaFin hangsúlyozta.