La consulenza assicurativa messa alla prova: BaFin scopre gravi carenze!

La consulenza assicurativa messa alla prova: BaFin scopre gravi carenze!

L’Autorità federale di vigilanza finanziaria (BaFin) ha effettuato una revisione approfondita della qualità della consulenza fornita agli assicuratori. Nell’ambito di una campagna di mystery shopping segreto, nel 2024 si sono svolte complessivamente 72 consultazioni con sei diverse compagnie di assicurazione e i loro partner di vendita, durante i quali sono stati rescissi tutti i contratti stipulati. L'obiettivo era verificare il rispetto degli obblighi di consulenza, informazione e documentazione richiesti dalla legge. I risultati sono stati deludenti. Mercurio riferisce che i tester hanno avuto accesso a vari canali di vendita, comprese organizzazioni di distribuzione esclusiva, vendite bancarie e rappresentanti di vendita stipendiati.

Nelle conversazioni svoltesi tra marzo e giugno 2024, i tester hanno riscontrato che spesso i consulenti non si sono interrogati sufficientemente sui desideri individuali e sulla situazione finanziaria dei clienti. Era evidente una chiara carenza nell’esplorazione del cliente, che ha portato a significative carenze nella consulenza. BaFin ha riscontrato che solo in circa la metà dei casi è stato documentato se i prodotti consigliati fossero adatti ai clienti.

Gravi carenze nella consulenza

L'analisi dei risultati dei test mostra gravi carenze nella consulenza. I problemi principali includono:

• Kosten: Die hohe Kostenstruktur wurde oft nicht erwähnt, von 0,71 bis 3,29 % p.a., wobei die Renditeerwartungen häufig unter 2 % p.a. lagen.
• Kundenbedürfnisse: Die Berater haben nicht ausreichend nach den Wünschen, finanziellen Situationen und Risikobereitschaften der Kunden gefragt.
• Geeignete Produkte: Lediglich 19 der 72 Verträge erfüllten die EIOPA-Vorgaben.
• Beratungsprotokolle: Oft waren diese fehlerhaft oder fehlten ganz, was zu widersprüchlichen Angaben führte.
• Unterlagen: Die bereitgestellten Materialien waren häufig unübersichtlich, und in 32 % der Fälle fehlten Pflichtinformationen.
• Nachhaltigkeitskriterien: Oft wurde nicht über Nachhaltigkeitsaspekte bei Anlageprodukten aufgeklärt.

Raccomandazioni per i consumatori

Nell’ambito della pubblicazione, BaFin ha chiaramente raccomandato ai consumatori di pensare in modo critico ai propri obiettivi e ai possibili prodotti prima di ricevere consigli. Chiarire le domande se qualcosa non è chiaro è importante quanto richiedere documenti completi. Le decisioni non dovrebbero mai essere prese sotto pressione.

Fondamentale è anche la distinzione tra le diverse tipologie di consulenti. I rappresentanti assicurativi offrono solitamente solo prodotti di una compagnia, mentre i broker assicurativi hanno una panoramica più ampia delle offerte. I consulenti a pagamento, invece, offrono consulenza neutrale a pagamento e non ricevono alcuna commissione. BaFin sottolinea che la previdenza privata dovrebbe essere considerata in modo critico, poiché molte nuove polizze pensionistiche e di assicurazione sulla vita sono spesso sfavorevoli. Le alternative consigliate includono la pensione Riester o Rürup, i piani pensionistici aziendali o i piani pensionistici autoprodotti con ETF azionari.

Infine, BaFin contatterà le società interessate laddove siano state individuate anomalie al fine di identificare e correggere le carenze sistematiche. I risultati dei test rappresentano però solo un’istantanea e non possono essere trasferiti all’intero settore finanziario tedesco BaFin sottolineato.