Apdrošināšanas konsultācijas ir pārbaudītas: BaFin atklāj nopietnus trūkumus!

Apdrošināšanas konsultācijas ir pārbaudītas: BaFin atklāj nopietnus trūkumus!

Federālā finanšu uzraudzības iestāde (BaFin) ir veikusi visaptverošu apdrošinātājiem sniegto konsultāciju kvalitātes pārbaudi. Slepenās slēptās iepirkšanās kampaņas ietvaros 2024. gadā kopumā tika veiktas 72 konsultācijas ar sešām dažādām apdrošināšanas kompānijām un to tirdzniecības partneriem, un visi noslēgtie līgumi tika atsaukti. Mērķis bija pārbaudīt atbilstību konsultāciju, informācijas un dokumentācijas pienākumiem, kas noteikti likumā. Rezultāti bija satraucoši. Merkurs ziņo, ka testētāji piekļuva dažādiem pārdošanas kanāliem, tostarp ekskluzīvām izplatīšanas organizācijām, banku pārdošanas un algotiem tirdzniecības pārstāvjiem.

Sarunās, kas notika no 2024. gada marta līdz jūnijam, testētāji konstatēja, ka padomdevēji bieži vien nepietiekami apvaicājās par klientu individuālajām vēlmēm un finansiālo situāciju. Bija acīmredzams klientu izpētes trūkums, kas izraisīja būtiskus padomu trūkumus. BaFin atklāja, ka tas, vai ieteiktie produkti ir piemēroti klientiem, tika dokumentēti tikai aptuveni pusē gadījumu.

Nopietni trūkumi padomos

Pārbaudes rezultātu analīze parāda nopietnus ieteikumu trūkumus. Galvenās problēmas ietver:

• Kosten: Die hohe Kostenstruktur wurde oft nicht erwähnt, von 0,71 bis 3,29 % p.a., wobei die Renditeerwartungen häufig unter 2 % p.a. lagen.
• Kundenbedürfnisse: Die Berater haben nicht ausreichend nach den Wünschen, finanziellen Situationen und Risikobereitschaften der Kunden gefragt.
• Geeignete Produkte: Lediglich 19 der 72 Verträge erfüllten die EIOPA-Vorgaben.
• Beratungsprotokolle: Oft waren diese fehlerhaft oder fehlten ganz, was zu widersprüchlichen Angaben führte.
• Unterlagen: Die bereitgestellten Materialien waren häufig unübersichtlich, und in 32 % der Fälle fehlten Pflichtinformationen.
• Nachhaltigkeitskriterien: Oft wurde nicht über Nachhaltigkeitsaspekte bei Anlageprodukten aufgeklärt.

Ieteikumi patērētājiem

Publikācijas ietvaros BaFin skaidri ieteica patērētājiem kritiski pārdomāt savus mērķus un iespējamos produktus pirms konsultāciju saņemšanas. Jautājumu precizēšana, ja kaut kas ir neskaidrs, ir tikpat svarīgi kā pilnīgu dokumentu pieprasīšana. Lēmumus nekad nedrīkst pieņemt zem spiediena.

Izšķiroša nozīme ir arī dažādu konsultantu veidu atšķiršanai. Apdrošināšanas pārstāvji parasti piedāvā tikai viena uzņēmuma produktus, savukārt apdrošināšanas brokeriem ir plašāks apskats par piedāvājumiem. Savukārt uz maksas konsultanti piedāvā neitrālus padomus par maksu un nesaņem nekādas komisijas maksas. BaFin norāda, ka privāto pensiju nodrošināšana ir jāvērtē kritiski, jo daudzas jaunas pensiju un dzīvības apdrošināšanas polises bieži vien ir nelabvēlīgas. Ieteicamās alternatīvas ir Riester vai Rürup pensija, uzņēmumu pensiju shēmas vai pašu izveidotas pensiju shēmas ar akciju ETF.

Visbeidzot, BaFin sazināsies ar attiecīgajiem uzņēmumiem, ja tiks konstatētas novirzes, lai noteiktu un labotu sistemātiskus trūkumus. Tomēr testa rezultāti ir tikai momentuzņēmums, un tos nevar pārnest uz visu Vācijas finanšu sektoru BaFin uzsvēra.