Verzekeringsadvies op de proef gesteld: BaFin ontdekt ernstige tekortkomingen!

Verzekeringsadvies op de proef gesteld: BaFin ontdekt ernstige tekortkomingen!

De Federale Financiële Toezichthoudende Autoriteit (BaFin) heeft een uitgebreid onderzoek uitgevoerd naar de kwaliteit van het advies dat aan verzekeraars wordt gegeven. In het kader van een geheime mystery shopping-campagne hebben in 2024 in totaal 72 gesprekken plaatsgevonden met zes verschillende verzekeringsmaatschappijen en hun verkooppartners, waarbij alle gesloten contracten zijn ingetrokken. Het doel was om de naleving van de wettelijk verplichte advies-, informatie- en documentatieverplichtingen te toetsen. De resultaten waren ontnuchterend. Kwik meldt dat testers toegang hadden tot verschillende verkoopkanalen, waaronder exclusieve distributieorganisaties, bankverkopen en betaalde verkopers.

In de gesprekken die plaatsvonden tussen maart en juni 2024 constateerden de testers dat de adviseurs vaak niet voldoende vroegen naar de individuele wensen en financiële situatie van de klanten. Er was sprake van een duidelijke tekortkoming in de klantverkenning, wat leidde tot aanzienlijke tekortkomingen in het advies. BaFin constateerde dat slechts in ongeveer de helft van de gevallen werd gedocumenteerd of de aanbevolen producten geschikt waren voor klanten.

Ernstige tekortkomingen in het advies

Uit de analyse van de testresultaten blijkt dat er ernstige tekortkomingen zijn in het advies. De belangrijkste problemen zijn onder meer:

• Kosten: Die hohe Kostenstruktur wurde oft nicht erwähnt, von 0,71 bis 3,29 % p.a., wobei die Renditeerwartungen häufig unter 2 % p.a. lagen.
• Kundenbedürfnisse: Die Berater haben nicht ausreichend nach den Wünschen, finanziellen Situationen und Risikobereitschaften der Kunden gefragt.
• Geeignete Produkte: Lediglich 19 der 72 Verträge erfüllten die EIOPA-Vorgaben.
• Beratungsprotokolle: Oft waren diese fehlerhaft oder fehlten ganz, was zu widersprüchlichen Angaben führte.
• Unterlagen: Die bereitgestellten Materialien waren häufig unübersichtlich, und in 32 % der Fälle fehlten Pflichtinformationen.
• Nachhaltigkeitskriterien: Oft wurde nicht über Nachhaltigkeitsaspekte bei Anlageprodukten aufgeklärt.

Aanbevelingen voor consumenten

Als onderdeel van de publicatie heeft BaFin duidelijk aanbevolen dat consumenten kritisch moeten nadenken over hun doelen en mogelijke producten voordat ze advies krijgen. Het verduidelijken van vragen als er iets onduidelijk is, is net zo belangrijk als het opvragen van volledige documenten. Beslissingen mogen nooit onder druk worden genomen.

Het is ook cruciaal om onderscheid te maken tussen verschillende soorten adviseurs. Verzekeringsagenten bieden doorgaans alleen producten van één bedrijf aan, terwijl verzekeringsmakelaars een breder overzicht van de aanbiedingen hebben. Fee-based consultants bieden daarentegen neutraal advies tegen een vergoeding en ontvangen geen commissie. BaFin wijst erop dat particuliere pensioenvoorzieningen kritisch moeten worden bekeken, omdat veel nieuwe pensioen- en levensverzekeringen vaak ongunstig zijn. Aanbevolen alternatieven zijn onder meer het Riester- of Rürup-pensioen, bedrijfspensioenregelingen of zelfgemaakte pensioenregelingen met aandelen-ETF's.

Ten slotte zal BaFin contact opnemen met de betrokken bedrijven waar afwijkingen zijn vastgesteld, om systematische tekortkomingen te identificeren en te corrigeren. De testresultaten vertegenwoordigen echter slechts een momentopname en kunnen niet worden overgedragen naar de gehele Duitse financiële sector BaFin benadrukt.