Forsikringsråd satt på prøve: BaFin avdekker alvorlige mangler!

Forsikringsråd satt på prøve: BaFin avdekker alvorlige mangler!

Den føderale finanstilsynsmyndigheten (BaFin) har gjennomført en omfattende gjennomgang av kvaliteten på råd gitt til forsikringsselskaper. Som en del av en hemmelig mystery shopping-kampanje ble det i 2024 holdt 72 konsultasjoner med seks forskjellige forsikringsselskaper og deres salgspartnere, og alle inngåtte kontrakter ble opphevet. Målet var å teste etterlevelse av råd-, informasjons- og dokumentasjonsplikter som er lovpålagt. Resultatene var nøkterne. Merkur rapporterer at testere fikk tilgang til ulike salgskanaler, inkludert eksklusive distribusjonsorganisasjoner, banksalg og lønnede salgsrepresentanter.

I samtalene som fant sted mellom mars og juni 2024, fant testerne at rådgiverne ofte ikke spurte tilstrekkelig om kundenes individuelle ønsker og økonomiske situasjon. En klar mangel i kundeutforskning var tydelig, noe som førte til betydelige mangler i rådgivningen. BaFin fant at hvorvidt de anbefalte produktene var egnet for kunder, ble kun dokumentert i rundt halvparten av tilfellene.

Alvorlige mangler ved råd

Analysen av testresultatene viser alvorlige mangler ved rådene. Hovedproblemene inkluderer:

• Kosten: Die hohe Kostenstruktur wurde oft nicht erwähnt, von 0,71 bis 3,29 % p.a., wobei die Renditeerwartungen häufig unter 2 % p.a. lagen.
• Kundenbedürfnisse: Die Berater haben nicht ausreichend nach den Wünschen, finanziellen Situationen und Risikobereitschaften der Kunden gefragt.
• Geeignete Produkte: Lediglich 19 der 72 Verträge erfüllten die EIOPA-Vorgaben.
• Beratungsprotokolle: Oft waren diese fehlerhaft oder fehlten ganz, was zu widersprüchlichen Angaben führte.
• Unterlagen: Die bereitgestellten Materialien waren häufig unübersichtlich, und in 32 % der Fälle fehlten Pflichtinformationen.
• Nachhaltigkeitskriterien: Oft wurde nicht über Nachhaltigkeitsaspekte bei Anlageprodukten aufgeklärt.

Anbefalinger til forbrukere

Som en del av publikasjonen anbefalte BaFin tydelig at forbrukere bør tenke kritisk om sine mål og mulige produkter før de mottar råd. Å avklare spørsmål hvis noe er uklart er like viktig som å be om fullstendige dokumenter. Beslutninger bør aldri tas under press.

Å skille mellom ulike typer konsulenter er også avgjørende. Forsikringsrepresentanter tilbyr vanligvis kun produkter fra ett selskap, mens forsikringsmeglere har en bredere oversikt over tilbudene. Honorarbaserte konsulenter tilbyr derimot nøytral rådgivning mot betaling og mottar ingen provisjon. BaFin påpeker at private pensjonsordninger bør ses kritisk, da mange nye pensjons- og livsforsikringer ofte er ugunstige. Anbefalte alternativer inkluderer Riester- eller Rürup-pensjon, firmapensjonsordninger eller selvlagde pensjonsordninger med aksje-ETFer.

Til slutt vil BaFin kontakte de berørte selskapene der det er avdekket avvik for å identifisere og rette opp systematiske mangler. Testresultatene representerer imidlertid bare et øyeblikksbilde og kan ikke overføres til hele den tyske finanssektoren BaFin understreket.