Doradztwo ubezpieczeniowe wystawione na próbę: BaFin odkrywa poważne braki!

Doradztwo ubezpieczeniowe wystawione na próbę: BaFin odkrywa poważne braki!

Federalny Urząd Nadzoru Finansowego (BaFin) przeprowadził kompleksowy przegląd jakości doradztwa udzielanego ubezpieczycielom. W ramach tajnej kampanii Mystery Shopping w 2024 roku odbyły się łącznie 72 konsultacje z sześcioma różnymi towarzystwami ubezpieczeniowymi i ich partnerami handlowymi, w wyniku których wszystkie zawarte umowy zostały rozwiązane. Celem było sprawdzenie przestrzegania wymaganych przepisami prawa obowiązków w zakresie doradztwa, informacji i dokumentacji. Wyniki były otrzeźwiające. Rtęć podaje, że testerzy korzystali z różnych kanałów sprzedaży, w tym z organizacji dystrybucji ekskluzywnej, sprzedaży bankowej i płatnych przedstawicieli handlowych.

W rozmowach, które odbyły się w okresie marzec-czerwiec 2024 r., testerzy ustalili, że doradcy często w niewystarczający sposób pytali o indywidualne życzenia i sytuację finansową klientów. Widoczne były wyraźne braki w badaniu klientów, co doprowadziło do znacznych braków w zakresie doradztwa. BaFin ustalił, że tylko w około połowie przypadków udokumentowano, czy zalecane produkty były odpowiednie dla klientów.

Poważne braki w doradztwie

Analiza wyników badań wskazuje na poważne braki w zaleceniu. Główne problemy to:

• Kosten: Die hohe Kostenstruktur wurde oft nicht erwähnt, von 0,71 bis 3,29 % p.a., wobei die Renditeerwartungen häufig unter 2 % p.a. lagen.
• Kundenbedürfnisse: Die Berater haben nicht ausreichend nach den Wünschen, finanziellen Situationen und Risikobereitschaften der Kunden gefragt.
• Geeignete Produkte: Lediglich 19 der 72 Verträge erfüllten die EIOPA-Vorgaben.
• Beratungsprotokolle: Oft waren diese fehlerhaft oder fehlten ganz, was zu widersprüchlichen Angaben führte.
• Unterlagen: Die bereitgestellten Materialien waren häufig unübersichtlich, und in 32 % der Fälle fehlten Pflichtinformationen.
• Nachhaltigkeitskriterien: Oft wurde nicht über Nachhaltigkeitsaspekte bei Anlageprodukten aufgeklärt.

Zalecenia dla konsumentów

W ramach publikacji BaFin wyraźnie zalecił, aby konsumenci przed otrzymaniem porady krytycznie przemyśleli swoje cele i możliwe produkty. Wyjaśnianie pytań, jeśli coś jest niejasne, jest tak samo ważne, jak żądanie kompletnych dokumentów. Decyzji nigdy nie należy podejmować pod presją.

Rozróżnienie pomiędzy różnymi typami konsultantów jest również istotne. Przedstawiciele ubezpieczeniowi zazwyczaj oferują produkty tylko jednej firmy, natomiast brokerzy ubezpieczeniowi mają szerszy przegląd ofert. Konsultanci płatni natomiast oferują neutralne porady za opłatą i nie otrzymują żadnych prowizji. BaFin zwraca uwagę, że do prywatnych świadczeń emerytalnych należy podchodzić krytycznie, ponieważ wiele nowych polis emerytalnych i ubezpieczeń na życie jest często niekorzystnych. Zalecane alternatywy obejmują emeryturę Riester lub Rürup, zakładowe programy emerytalne lub własne programy emerytalne z akcjami ETF.

Wreszcie BaFin skontaktuje się z zainteresowanymi przedsiębiorstwami, w przypadku których wykryto nieprawidłowości, w celu zidentyfikowania i skorygowania systematycznych braków. Wyniki testu stanowią jednak jedynie migawkę i nie można ich przenieść na cały niemiecki sektor finansowy BaFin podkreślił.