Conselhos sobre seguros postos à prova: BaFin revela deficiências graves!

Conselhos sobre seguros postos à prova: BaFin revela deficiências graves!

A Autoridade Federal de Supervisão Financeira (BaFin) realizou uma revisão abrangente da qualidade do aconselhamento prestado às seguradoras. No âmbito de uma campanha secreta de compras misteriosas, foram realizadas, em 2024, um total de 72 consultas a seis seguradoras diferentes e aos seus parceiros comerciais, tendo sido revogados todos os contratos celebrados. O objetivo foi testar o cumprimento das obrigações de aconselhamento, informação e documentação exigidas por lei. Os resultados foram preocupantes. Mercúrio relata que os testadores acessaram vários canais de vendas, incluindo organizações de distribuição exclusiva, vendas bancárias e representantes de vendas assalariados.

Nas conversas que ocorreram entre março e junho de 2024, os testadores descobriram que os consultores muitas vezes não perguntavam suficientemente sobre os desejos individuais e a situação financeira dos clientes. Ficou evidente uma clara deficiência na exploração de clientes, o que levou a deficiências significativas no aconselhamento. A BaFin descobriu que a adequação dos produtos recomendados aos clientes só foi documentada em cerca de metade dos casos.

Deficiências graves no aconselhamento

A análise dos resultados dos testes revela graves deficiências no aconselhamento. Os principais problemas incluem:

• Kosten: Die hohe Kostenstruktur wurde oft nicht erwähnt, von 0,71 bis 3,29 % p.a., wobei die Renditeerwartungen häufig unter 2 % p.a. lagen.
• Kundenbedürfnisse: Die Berater haben nicht ausreichend nach den Wünschen, finanziellen Situationen und Risikobereitschaften der Kunden gefragt.
• Geeignete Produkte: Lediglich 19 der 72 Verträge erfüllten die EIOPA-Vorgaben.
• Beratungsprotokolle: Oft waren diese fehlerhaft oder fehlten ganz, was zu widersprüchlichen Angaben führte.
• Unterlagen: Die bereitgestellten Materialien waren häufig unübersichtlich, und in 32 % der Fälle fehlten Pflichtinformationen.
• Nachhaltigkeitskriterien: Oft wurde nicht über Nachhaltigkeitsaspekte bei Anlageprodukten aufgeklärt.

Recomendações para consumidores

Como parte da publicação, a BaFin recomendou claramente que os consumidores pensassem criticamente sobre os seus objetivos e possíveis produtos antes de receberem aconselhamento. Esclarecer dúvidas caso algo não esteja claro é tão importante quanto solicitar documentos completos. As decisões nunca devem ser tomadas sob pressão.

Distinguir entre diferentes tipos de consultores também é crucial. Os representantes de seguros geralmente oferecem produtos de apenas uma empresa, enquanto os corretores de seguros têm uma visão mais ampla das ofertas. Os consultores remunerados, por outro lado, oferecem aconselhamento neutro mediante pagamento e não recebem nenhuma comissão. BaFin salienta que a prestação de pensões privadas deve ser vista de forma crítica, uma vez que muitas novas apólices de pensões e seguros de vida são frequentemente desfavoráveis. As alternativas recomendadas incluem a pensão Riester ou Rürup, regimes de pensões empresariais ou regimes de pensões próprios com ETFs de ações.

Por último, a BaFin contactará as empresas em causa onde tenham sido identificadas anomalias, a fim de identificar e corrigir deficiências sistemáticas. No entanto, os resultados dos testes representam apenas um instantâneo e não podem ser transferidos para todo o setor financeiro alemão. BaFin enfatizou.