Poistné poradenstvo otestované: BaFin odhaľuje vážne nedostatky!

Poistné poradenstvo otestované: BaFin odhaľuje vážne nedostatky!

Federálny úrad pre finančný dohľad (BaFin) vykonal komplexnú kontrolu kvality poradenstva poskytovaného poisťovateľom. V rámci tajnej mystery shopping kampane sa v roku 2024 uskutočnilo spolu 72 konzultácií so šiestimi rôznymi poisťovňami a ich obchodnými partnermi, pričom všetky uzatvorené zmluvy boli zrušené. Cieľom bolo otestovať dodržiavanie poradenských, informačných a dokumentačných povinností, ktoré ukladá zákon. Výsledky boli triezvy. Merkúr uvádza, že testeri mali prístup k rôznym predajným kanálom vrátane výhradných distribučných organizácií, bankových predajov a platených obchodných zástupcov.

V rozhovoroch, ktoré prebiehali v období od marca do júna 2024, testeri zistili, že poradcovia sa často nedostatočne pýtali na individuálne želania a finančnú situáciu zákazníkov. Jasný nedostatok v prieskume zákazníkov bol evidentný, čo viedlo k významným nedostatkom v poradenstve. BaFin zistil, že to, či sú odporúčané produkty vhodné pre zákazníkov, bolo zdokumentované len v približne polovici prípadov.

Závažné nedostatky v radách

Analýza výsledkov testov ukazuje vážne nedostatky v poradenstve. Medzi hlavné problémy patria:

• Kosten: Die hohe Kostenstruktur wurde oft nicht erwähnt, von 0,71 bis 3,29 % p.a., wobei die Renditeerwartungen häufig unter 2 % p.a. lagen.
• Kundenbedürfnisse: Die Berater haben nicht ausreichend nach den Wünschen, finanziellen Situationen und Risikobereitschaften der Kunden gefragt.
• Geeignete Produkte: Lediglich 19 der 72 Verträge erfüllten die EIOPA-Vorgaben.
• Beratungsprotokolle: Oft waren diese fehlerhaft oder fehlten ganz, was zu widersprüchlichen Angaben führte.
• Unterlagen: Die bereitgestellten Materialien waren häufig unübersichtlich, und in 32 % der Fälle fehlten Pflichtinformationen.
• Nachhaltigkeitskriterien: Oft wurde nicht über Nachhaltigkeitsaspekte bei Anlageprodukten aufgeklärt.

Odporúčania pre spotrebiteľov

V rámci publikácie BaFin jasne odporučil, aby spotrebitelia kriticky premýšľali o svojich cieľoch a možných produktoch predtým, ako dostanú radu. Objasnenie otázok, ak je niečo nejasné, je rovnako dôležité ako vyžiadanie kompletných dokumentov. Rozhodnutia by sa nikdy nemali robiť pod tlakom.

Rozhodujúce je aj rozlišovanie medzi rôznymi typmi poradcov. Zástupcovia poisťovní väčšinou ponúkajú len produkty od jednej spoločnosti, pričom poisťovací makléri majú o ponukách širší prehľad. Na druhej strane, spoplatňovaní konzultanti ponúkajú neutrálne poradenstvo za poplatok a nedostávajú žiadne provízie. BaFin poukazuje na to, že súkromné ​​dôchodkové zabezpečenie by sa malo posudzovať kriticky, keďže mnohé nové dôchodkové a životné poistky sú často nevýhodné. Odporúčané alternatívy zahŕňajú dôchodok Riester alebo Rürup, podnikové dôchodkové systémy alebo vlastné dôchodkové systémy s akciovými ETF.

Nakoniec BaFin bude kontaktovať príslušné spoločnosti, kde boli zistené anomálie, s cieľom identifikovať a opraviť systematické nedostatky. Výsledky testov však predstavujú len stručný prehľad a nemožno ich preniesť na celý nemecký finančný sektor BaFin zdôraznil.