Zavarovalniško svetovanje na preizkušnji: BaFin odkriva resne pomanjkljivosti!

Zavarovalniško svetovanje na preizkušnji: BaFin odkriva resne pomanjkljivosti!

Zvezni organ za finančni nadzor (BaFin) je izvedel celovit pregled kakovosti svetovanja zavarovateljem. V okviru tajne akcije skrivnostnega nakupovanja je bilo v letu 2024 opravljenih skupno 72 posvetov s šestimi različnimi zavarovalnicami in njihovimi prodajnimi partnerji, pri čemer so bile vse sklenjene pogodbe preklicane. Cilj je bil preveriti skladnost z obveznostmi svetovanja, informiranja in dokumentacije, ki jih zahteva zakon. Rezultati so bili streznitveni. Merkur poroča, da so preizkuševalci dostopali do različnih prodajnih kanalov, vključno z ekskluzivnimi distribucijskimi organizacijami, bančno prodajo in plačanimi prodajnimi zastopniki.

V pogovorih, ki so potekali med marcem in junijem 2024, so preizkuševalci ugotovili, da svetovalci pogosto premalo sprašujejo o individualnih željah in finančnem stanju strank. Očitna je bila očitna pomanjkljivost pri raziskovanju strank, kar je povzročilo znatne pomanjkljivosti pri svetovanju. BaFin je ugotovil, da je bilo dokumentirano le v približno polovici primerov, ali so priporočeni izdelki primerni za stranke.

Resne pomanjkljivosti pri svetovanju

Analiza rezultatov testiranja kaže resne pomanjkljivosti v nasvetih. Glavne težave vključujejo:

• Kosten: Die hohe Kostenstruktur wurde oft nicht erwähnt, von 0,71 bis 3,29 % p.a., wobei die Renditeerwartungen häufig unter 2 % p.a. lagen.
• Kundenbedürfnisse: Die Berater haben nicht ausreichend nach den Wünschen, finanziellen Situationen und Risikobereitschaften der Kunden gefragt.
• Geeignete Produkte: Lediglich 19 der 72 Verträge erfüllten die EIOPA-Vorgaben.
• Beratungsprotokolle: Oft waren diese fehlerhaft oder fehlten ganz, was zu widersprüchlichen Angaben führte.
• Unterlagen: Die bereitgestellten Materialien waren häufig unübersichtlich, und in 32 % der Fälle fehlten Pflichtinformationen.
• Nachhaltigkeitskriterien: Oft wurde nicht über Nachhaltigkeitsaspekte bei Anlageprodukten aufgeklärt.

Priporočila za potrošnike

V okviru publikacije je BaFin jasno priporočil, naj potrošniki kritično razmislijo o svojih ciljih in možnih izdelkih, preden prejmejo nasvet. Pojasnjevanje vprašanj, če je kaj nejasnega, je prav tako pomembno kot zahtevanje popolnih dokumentov. Odločitve nikoli ne smejo biti sprejete pod pritiskom.

Ključno je tudi razlikovanje med različnimi vrstami svetovalcev. Zavarovalniški zastopniki običajno ponujajo le produkte enega podjetja, zavarovalni posredniki pa imajo širši pregled nad ponudbo. Po drugi strani pa plačani svetovalci ponujajo nevtralne nasvete za plačilo in ne prejemajo nobenih provizij. BaFin poudarja, da je treba zasebno pokojninsko zavarovanje obravnavati kritično, saj so številna nova pokojninska in življenjska zavarovanja pogosto neugodna. Priporočene alternative vključujejo pokojnino Riester ali Rürup, pokojninske sheme podjetij ali pokojninske sheme, ki jih ustvarite sami z delniškimi skladi ETF.

Končno bo BaFin stopil v stik z zadevnimi podjetji, kjer so bile ugotovljene nepravilnosti, da bi ugotovil in odpravil sistematične pomanjkljivosti. Vendar pa rezultati testa predstavljajo le posnetek in jih ni mogoče prenesti na celoten nemški finančni sektor BaFin poudarjeno.