Försäkringsråd på prov: BaFin upptäcker allvarliga brister!

Försäkringsråd på prov: BaFin upptäcker allvarliga brister!

Den federala finansinspektionen (BaFin) har genomfört en omfattande granskning av kvaliteten på de råd som ges till försäkringsgivare. Som en del av en hemlig mystery shopping-kampanj hölls totalt 72 konsultationer med sex olika försäkringsbolag och deras försäljningspartners under 2024, där alla ingångna avtal återkallades. Syftet var att pröva efterlevnaden av rådgivnings-, informations- och dokumentationsskyldigheter som krävs enligt lag. Resultaten var nyktra. Merkurius rapporterar att testare hade tillgång till olika försäljningskanaler, inklusive exklusiva distributionsorganisationer, bankförsäljare och anställda säljare.

I de samtal som pågick mellan mars och juni 2024 fann testarna att rådgivarna ofta inte frågade tillräckligt om kundernas individuella önskemål och ekonomiska situation. En tydlig brist i kundprospektering var uppenbar, vilket ledde till betydande brister i rådgivningen. BaFin fann att om de rekommenderade produkterna var lämpliga för kunder dokumenterades endast i ungefär hälften av fallen.

Allvarliga brister i rådgivningen

Analysen av testresultaten visar på allvarliga brister i rådgivningen. Huvudproblemen inkluderar:

• Kosten: Die hohe Kostenstruktur wurde oft nicht erwähnt, von 0,71 bis 3,29 % p.a., wobei die Renditeerwartungen häufig unter 2 % p.a. lagen.
• Kundenbedürfnisse: Die Berater haben nicht ausreichend nach den Wünschen, finanziellen Situationen und Risikobereitschaften der Kunden gefragt.
• Geeignete Produkte: Lediglich 19 der 72 Verträge erfüllten die EIOPA-Vorgaben.
• Beratungsprotokolle: Oft waren diese fehlerhaft oder fehlten ganz, was zu widersprüchlichen Angaben führte.
• Unterlagen: Die bereitgestellten Materialien waren häufig unübersichtlich, und in 32 % der Fälle fehlten Pflichtinformationen.
• Nachhaltigkeitskriterien: Oft wurde nicht über Nachhaltigkeitsaspekte bei Anlageprodukten aufgeklärt.

Rekommendationer till konsumenter

Som en del av publikationen rekommenderade BaFin tydligt att konsumenter bör tänka kritiskt kring sina mål och möjliga produkter innan de får råd. Att förtydliga frågor om något är oklart är lika viktigt som att begära kompletta handlingar. Beslut ska aldrig fattas under press.

Att skilja på olika typer av konsulter är också avgörande. Försäkringsombud erbjuder vanligtvis bara produkter från ett företag, medan försäkringsmäklare har en bredare överblick över erbjudandena. Arvodebaserade konsulter erbjuder däremot neutral rådgivning mot en avgift och får inga provisioner. BaFin påpekar att privat pensionsförsörjning bör ses kritiskt, eftersom många nya pensions- och livförsäkringar ofta är ogynnsamma. Rekommenderade alternativ inkluderar Riester- eller Rürup-pension, företagspensionssystem eller egentillverkade pensionssystem med aktie-ETF:er.

Slutligen kommer BaFin att kontakta berörda företag där anomalier har identifierats för att identifiera och korrigera systematiska brister. Testresultaten representerar dock bara en ögonblicksbild och kan inte överföras till hela den tyska finanssektorn BaFin betonade.