保险建议经受考验：BaFin 发现严重缺陷！

保险建议经受考验：BaFin 发现严重缺陷！

联邦金融监管局 (BaFin) 对向保险公司提供的建议质量进行了全面审查。作为秘密神秘购物活动的一部分，2024年共与六家不同的保险公司及其销售合作伙伴进行了72次咨询，所有签订的合同都被撤销。目的是测试对法律要求的建议、信息和文件义务的遵守情况。结果发人深省。 汞 报告称，测试人员访问了各种销售渠道，包括独家分销组织、银行销售和受薪销售代表。

在 2024 年 3 月至 6 月期间进行的对话中，测试人员发现顾问经常没有充分询问客户的个人意愿和财务状况。客户探索方面存在明显缺陷，这导致了建议方面的严重缺陷。 BaFin 发现，仅在大约一半的案例中记录了推荐的产品是否适合客户。

建议严重不足

对测试结果的分析表明该建议存在严重缺陷。主要问题包括：

• Kosten: Die hohe Kostenstruktur wurde oft nicht erwähnt, von 0,71 bis 3,29 % p.a., wobei die Renditeerwartungen häufig unter 2 % p.a. lagen.
• Kundenbedürfnisse: Die Berater haben nicht ausreichend nach den Wünschen, finanziellen Situationen und Risikobereitschaften der Kunden gefragt.
• Geeignete Produkte: Lediglich 19 der 72 Verträge erfüllten die EIOPA-Vorgaben.
• Beratungsprotokolle: Oft waren diese fehlerhaft oder fehlten ganz, was zu widersprüchlichen Angaben führte.
• Unterlagen: Die bereitgestellten Materialien waren häufig unübersichtlich, und in 32 % der Fälle fehlten Pflichtinformationen.
• Nachhaltigkeitskriterien: Oft wurde nicht über Nachhaltigkeitsaspekte bei Anlageprodukten aufgeklärt.

对消费者的建议

作为出版物的一部分，BaFin 明确建议消费者在接受建议之前应批判性地思考他们的目标和可能的产品。如果有任何不清楚的地方，澄清问题与要求提供完整的文件同样重要。决不应该在压力下做出决定。

区分不同类型的顾问也至关重要。保险代表通常只提供一家公司的产品，而保险经纪人则对产品有更广泛的了解。另一方面，收费顾问提供中立的收费建议，并且不收取任何佣金。德国联邦金融监管局指出，应谨慎对待私人养老金的提供，因为许多新的养老金和人寿保险政策往往不利。推荐的替代方案包括 Riester 或 Rürup 养老金、公司养老金计划或带有股票 ETF 的自制养老金计划。

最后，德国联邦金融监管局将联系发现异常情况的相关公司，以找出并纠正系统性缺陷。不过，测试结果仅代表一个快照，无法转移到整个德国金融领域 巴芬 强调。