Tenha cuidado com o seguro de dívida residual: caro e muitas vezes inútil!

Tenha cuidado com o seguro de dívida residual: caro e muitas vezes inútil!

Os especialistas alertam veementemente sobre os riscos e altos custos do seguro de dívida residual, que muitas vezes é oferecido na contratação de empréstimos para automóveis. Estas apólices de seguro destinam-se a cobrir pagamentos de empréstimos em caso de perda de emprego, doença ou morte. No entanto, os defensores dos consumidores criticam as ofertas e salientam que o seguro de dívida residual é muitas vezes caro e faz pouco. Em particular, os prémios elevados são considerados problemáticos porque aumentam significativamente em comparação com os benefícios reais.

Um exemplo ilustra os elevados custos adicionais: Para um empréstimo automóvel de 18.000 euros com prazo de oito anos, a prestação mensal sem seguro de dívida residual seria de 256,13 euros, resultando num custo total de 6.588,33 euros. Se for adicionado o seguro de dívida residual, a taxa mensal aumenta para 330,46 euros, enquanto os custos totais ascendem a 13.724,16 euros. Isto significa um encargo adicional superior a 7.000 euros e uma duplicação da taxa de juro anual efetiva de 8,49% para 16,89%, o que aumenta o ceticismo em relação a estes produtos de seguros. Ruhr24 relata que quatro problemas principais estão associados ao seguro de dívida residual.

Problemas importantes com seguro de dívida residual

• Versteckte Kosten: Die Prämie wird häufig mit dem Kredit finanziert, was die Zinsen erhöht.
• Ausschlüsse: Viele Fälle sind aufgrund von Wartezeiten und bestimmten Klauseln nicht abgedeckt.
• Bereits bestehende Absicherungen: Kreditnehmer sind oft bereits durch andere Versicherungen abgesichert, wie zum Beispiel Lohnfortzahlungen oder Arbeitslosenversicherungen.
• Bessere Alternativen: Separate Versicherungen, wie Risikolebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherungen, bieten meist ein besseres Preis-Leistungs-Verhältnis.

A partir de 2 de janeiro de 2025, o seguro de dívidas residuais só poderá ser oferecido uma semana após a celebração do contrato de empréstimo, o que representa maior proteção para os consumidores. Apesar desta regulamentação, chama-se a atenção para a frequente colocação de seguros de dívidas residuais na contratação de empréstimos, onde os consumidores são muitas vezes pressionados a escolher estes produtos.

Revogação e rescisão

O cliente tem a opção de revogar o seguro no prazo de 14 dias após a contratação, sem indicar os motivos. No caso da proteção do benefício por morte, esse prazo é de 30 dias. Também é possível cancelar o seguro posteriormente, mas o contrato de empréstimo permanece em vigor de qualquer maneira. Muitos consumidores até recebem parte do prêmio reembolsado se cancelarem antecipadamente o seguro de dívida residual. Centro de aconselhamento ao consumidor salienta que as apólices de seguro existentes devem ser verificadas antes de subscrever um seguro de dívida residual, a fim de evitar custos desnecessários.

No geral, os consumidores devem saber mais sobre as reais condições e benefícios do seguro de dívida residual antes de decidirem por esse seguro. A combinação de custos elevados, taxas ocultas e protecção muitas vezes inadequada não indica necessariamente a necessidade de um seguro de dívida residual.