BaFin 揭露人寿保险建议的缺陷：神秘购物暴露风险！

BaFin 揭露人寿保险建议的缺陷：神秘购物暴露风险！

金融监管机构 Bafin 发现人寿保险和保险投资产品的建议和销售存在重大异常情况。在全面的神秘购物活动中，2024年3月至6月期间，共审查了72次咨询，测试了独家组织以及银行销售和雇佣现场销售作为销售渠道。六家保险公司及其销售合作伙伴参与了这些测试。调查的目的是检查建议的质量以及对各种法律要求中规定的建议、信息和文件义务的遵守情况。德国联邦金融监管局（Bafin）进行秘密测试购买，以评估产品与测试对象投资目标的契合程度 南德意志报 报道称。

作为测试的一部分，使用了两个不同的测试客户档案，他们的年龄在 30 岁到 50 岁之间，有不同的流动性需求并且偏好可持续投资。进行测试的假设是顾问应将客户的个人愿望置于其建议的中心。但结果显示，并非所有顾问都履行了这方面的义务。

测试结果

测试结果显示出多种缺陷。只有约一半的接受测试的保险公司正确记录了推荐产品的适用性。咨询文件常常令人困惑，有时甚至具有误导性，测试对象对此表示消极。虽然测试客户对风险水平和持有期限的信息给予了积极评价，但在签订的72份合约中，有68份显示，其中大多数是多期权产品。只有四种是经典的保险投资产品。

一个惊人的发现是，所签订的合同中有 53 份包含具有可持续性特征的投资内容。在 94% 的对话中，测试客户被告知了预期回报，而在 81% 的情况下，则被告知了有关风险级别的信息。这些产品的成本每年在 0.71% 到 3.29% 之间，但仅在大约三分之二的讨论中进行了讨论。此外，咨询和合同文件常常令人困惑，通常长达200页以上，这使得信息难以理解。

展望与措施

鉴于发现的缺陷，德国联邦金融监管局计划联系受影响的公司，以查明并纠正系统性问题。接受测试的 72 份合同中，只有 19 份在回报、风险和可持续性方面符合欧洲保险和职业养老金管理局 (EIOPA) 的标准。这些结果凸显了在人寿保险和保险投资产品的分销中加强质量控制的必要性。客户在选择产品时应该能够依赖合理的建议。