Die neue Bundesregierung aus CDU/CSU und SPD plant die Einführung einer verpflichtenden Elementarschaden-Versicherung für Wohneigentümer. Laut Tichys Einblick soll diese Versicherung im Falle von Naturkatastrophen greifen und die reguläre Wohngebäudeversicherung ergänzen. Bisher deckt die bestehende Wohngebäudeversicherung keine Schäden ab, die durch unvorhersehbare Naturereignisse entstehen. Die Einführung dieser Pflichtversicherung wird vor allem mit der zunehmenden Häufung von Naturkatastrophen infolge des Klimawandels begründet.
Die Kosten für die Elementarschaden-Versicherung könnten je nach Standort, Risikoklasse und Bauart des Gebäudes erheblich variieren. Schätzungen des Bundesjustizministeriums zufolge könnten die jährlichen Prämien für Hausbesitzer bis zu 2.000 Euro betragen. Diese finanzielle Belastung könnte insbesondere den Eigentümer des Mittelstands schwer treffen, da die Kosten voraussichtlich auch auf die Mieten umgelegt werden.
Kontext der Naturkatastrophen
Die Dringlichkeit für solche Maßnahmen hat in den letzten Jahren zugenommen, besonders verdeutlicht durch die extremen Wetterereignisse in Deutschland. Laut Experten.de kam es in Europa 2024 zu zahlreichen Hochwassern, verheerenden Wirbelstürmen und tödlichen Hitzewellen. Diese Vorfälle führen nicht nur zu tragischen Verlusten, sondern stellen auch das Versicherungssystem vor Herausforderungen.
Aktuelle Erhebungen zeigen, dass weniger als 0,5 Prozent aller Häuser in Deutschland als akut hochwassergefährdet gelten. Diese Häuser müssen im Schnitt mit einem Extremwetterereignis pro Dekade rechnen. Dennoch wird diese Pflichtversicherung als diskriminierend wahrgenommen und könnte als Umverteilung zulasten der Mehrheit angesehen werden.
Globale Auswirkungen des Klimawandels
Weltweit steigen die Schäden durch Naturkatastrophen in alarmierendem Maße. Insbesondere in den USA verursachen Wald- und Flächenbrände jährlich Schäden in Milliardenhöhe. Anfang 2025 kamen verheerende Brände rund um Los Angeles, die mehr als 12.000 Gebäude zerstörten oder beschädigten. Diese drastischen Ereignisse werfen Fragen auf, ob private Sachversicherer in der Lage sind, die Schäden ohne staatliche Hilfe zu versichern.
Marktbasierte Lösungen scheinen nicht auszureichen, um umfassenden Schutz gegen die steigenden Risiken durch den Klimawandel zu gewährleisten. In Deutschland häufen sich ähnliche extreme Wetterereignisse, wie das Hochwasser 2021 in Rheinland-Pfalz und Nordrhein-Westfalen, was zu einer Diskussion über die Notwendigkeit eines umfassenden Versicherungsschutzes gegen Elementarrisiken führt.
Die Erwartungen sind, dass klimabedingte Schäden in Deutschland bis 2050 auf bis zu 900 Milliarden Euro steigen könnten. Bei starkem Klimawandel könnten die Schäden an der Infrastruktur sogar bis zu 470 Milliarden Euro betragen. Der Druck auf die Versicherungsbranche wird zunehmen, da die Versicherbarkeit in einigen Regionen aufgrund des Klimawandels und häufigerer Extremwetterereignisse zunehmend schwieriger wird.
Insgesamt sind sowohl die politische Agenda um den Klimaschutz als auch die wirtschaftlichen Folgen der Naturkatastrophen eine drängende Herausforderung für Deutschland. Die Einführung der Elementarschaden-Versicherung wird nicht nur als ein notwendiger Schritt in Richtung Vorsorge gesehen, sondern auch als Teil einer umfassenderen Sicherheitsstrategie für die Zukunft.
