Die private Altersvorsorge gewinnt zunehmend an Bedeutung, insbesondere angesichts der demografischen Entwicklungen in Deutschland. Viele Menschen setzen auf Zusatzrenten, um ihre finanzielle Sicherheit im Alter zu gewährleisten. Eine aktuelle Untersuchung der Stiftung Warentest hat nun die Rentabilität von Lebensversicherungen beleuchtet und zeigt, dass die Erwartungen vieler Versicherter oft enttäuscht werden.
Insgesamt wurden 14 klassische Rentenversicherungen getestet. Die Ergebnisse offenbaren, dass trotz der hohen Beiträge oft nur niedrige garantierte Renten ausgezahlt werden. So gibt es laut Merkur keinen Anbieter, der als sehr gut bewertet wurde; lediglich drei Tarife erhielten die Note „gut“. Besorgniserregend ist, dass fünf Anbieter garantierte Auszahlungen unter dem Niveau der getätigten Einzahlungen bieten.
Details der Untersuchung
Ein Beispiel einer Modellkundin verdeutlicht die Problematik: Sie hat über einen Zeitraum von 30 Jahren monatlich 200 Euro eingezahlt, was insgesamt 72.000 Euro entspricht. Fünf Anbieter garantieren jedoch weniger als diesen Betrag, während nur drei den vollen Betrag zusichern. Besonders heraus sticht die Hannoversche Versicherung, welche eine „gute“ Bewertung erhielt und eine garantierte Auszahlung von 79.966 Euro bietet, was 111% der Einzahlungen entspricht. Wenn die Kundin jedoch den vollen Betrag zurückerhalten möchte, müsste sie 92 Jahre alt werden, was die Unattraktivität dieser Option zeigt.
Die Stiftung Warentest hat auch den Anbieter Europa als Testsieger gekürt, da dieser durch niedrige Kosten besonders positive Renditen ermöglicht. Die Hannoversche belegte den zweiten Platz, hatte aber Schwächen in der Flexibilität und Transparenz ihrer Angebote.
Rentenlücken und Gender-Thematik
Besonders Frauen sind von der Problematik betroffen, da sie häufig eine geringere gesetzliche Rente beziehen. Dies ist oft auf die somit bedingte häufigere Care-Arbeit zurückzuführen. Finanzexperten raten Frauen daher, frühzeitig privat vorzusorgen, um Rentenlücken zu schließen.
Die private Altersvorsorge in Deutschland wird traditionell über Lebensversicherungsunternehmen, wie die Allianz, R+V und Debeka, abgedeckt. Diese Anbieter offerieren eine breite Palette an Altersvorsorgeprodukten, die garantierte Zinsen während der Sparphase sowie garantierte Renten in der Auszahlungsphase bieten. Jedoch haben die niedrigen Zinsen der letzten Jahre viele Lebensversicherer vor Probleme gestellt, sodass klassische Varianten kaum noch angeboten werden, wie test.de berichtet.
Vor- und Nachteile von Lebensversicherungen
Die Analyse der privaten Rentenversicherung zeigt sowohl Vor- als auch Nachteile. Ein wesentlicher Vorteil ist die Planbarkeit und die geringe Steuerlast auf die Renten. Zudem haben Versicherte die Wahlfreiheit zwischen einer Kapitalauszahlung und einer lebenslangen Rente. Allerdings sind die hohen Kosten, insbesondere in den ersten Vertragsjahren, als erheblicher Nachteil zu benennen. Oft kommt es zu möglichen Verlusten bei einer vorzeitigen Kündigung, und die Renditechancen sind geringen.
Alternative Modelle, wie fondsgebundene Rentenversicherungen, ermöglichen eine individuelle Fondswahl und bieten potenziell höhere Renditechancen, allerdings auch ein höheres Anlagerisiko. In einer Zeit, in der flexibel gestaltbare Anlagestrukturen zunehmend gefragt sind, sollten Verbraucher ihre Optionen gut abwägen.
Insgesamt bleibt festzuhalten, dass viele Besitzern von Lebensversicherungen gegenwärtig mit der Unzufriedenheit über die erzielten Renditen konfrontiert sind. Eine vorausschauende Planung und eine rechtzeitige Auseinandersetzung mit dem Thema private Altersvorsorge sind heute wichtiger denn je.
