Die Restschuldversicherung steht seit Jahren in der Kritik, insbesondere wegen ihrer hohen Kosten und der oft unklaren Vertragsbedingungen. Ab dem 2. Januar 2025 tritt eine neue Regelung in Kraft, die besagt, dass ein Restschuldversicherungsvertrag erst eine Woche nach der Unterzeichnung eines Kreditvertrags abgeschlossen werden darf. Damit soll der Druck auf Verbraucher verringert werden, übereilte Entscheidungen zu treffen. Diese Änderung wird durch § 7a Abs. 5 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) gestützt, der dem Versicherer verbietet, den Vertrag vor dieser Frist zu schließen. InFranken berichtet, dass die ehemalige Bundesverbraucherschutzministerin Steffi Lemke auf die Problematiken hingewiesen hat, die beim Abschluss dieser Versicherungen häufig übersehen werden.
Marktuntersuchungen belegen gravierende Missstände im Vertrieb von Restschuldversicherungen. Laut der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) fühlten sich über 6% der Testkäufer zum Abschluss einer solchen Versicherung gedrängt. Der Bund der Versicherten (BdV) empfiehlt, stattdessen auf eine bedarfsgerechte Risikolebensversicherung zurückzugreifen. Diese Alternative bietet in vielen Fällen einen besseren Schutz zu geringeren Kosten.Gansel Rechtsanwälte ergänzt, dass Kunden die Restschuldversicherung jederzeit ohne Angabe von Gründen kündigen können, was eine wichtige Option für viele Verbraucher darstellt.
Regulierungen und Rechte der Verbraucher
Für Verbraucher gibt es spezifizierte Regelungen im Hinblick auf die Kündigung und den Widerruf von Restschuldversicherungen. Bei Verträgen, die zwischen 2018 und Ende 2024 abgeschlossen wurden, ist eine erneute Widerrufsbelehrung nach einer Woche nötig, was ab dem 2. Januar 2025 allerdings entfällt. Zudem sollten Kündigungen oder Widerrufe stets per Einwurfeinschreiben versendet werden, um die Nachverfolgbarkeit zu gewährleisten.
Die BaFin hat ermittelt, dass rund 8,2 Millionen Menschen in Deutschland eine Restschuldversicherung besitzen. Dennoch ist die Inanspruchnahme der Leistungen sehr gering; nur 0,06 % der Versicherten beanspruchten im Jahr 2015 diese Angebote. Kritik an der Restschuldversicherung wird nicht nur in Deutschland laut, sondern auch im Vereinigten Königreich, wo viele Kreditnehmer erfolgreich Prämien zurückforderten.
Kosten und Transparenz
Die Kosten der Restschuldversicherung sind variabel und hängen von verschiedenen Faktoren ab, wie der Kreditsumme, der Vertragslaufzeit, dem Alter des Kreditnehmers und der Arbeitsplatzsituation. Diese Faktoren können die Kreditkosten erheblich erhöhen. Verschiedene Banken haben begonnen, ihre Transparenz in Bezug auf die Kosten und Bedingungen der Restschuldversicherung zu verbessern, indem sie die monatlichen Kreditraten sowohl mit als auch ohne die Kosten der Versicherung ausweisen.
Allerdings gilt es auch zu bedenken, dass viele Verträge zahlreiche Ausschlussklauseln enthalten, die die Auszahlung der Versicherung im Krisenfall einschränken können. Daher sind Verbraucher gut beraten, sich umfassend über ihre Rechte zu informieren und gegebenenfalls rechtlichen Rat einzuholen, um sicherzustellen, dass sie die bestmögliche Entscheidung für ihre finanzielle Sicherheit treffen.
